"叮——"手机屏幕亮起，一条催收短信让小王的手微微发抖，这是他本月收到的第23条网贷逾期提醒，从最初5000元的应急借款，到如今累计负债12万，利息像滚雪球般吞噬着他的生活，这或许是许多网贷逾期者的真实写照：面对高额滞纳金、连环催收甚至通讯录被爆，究竟该如何破局？

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专业律师教你五步破局法

第一步：及时止损，停止"以贷养贷"
许多人在逾期后选择拆东墙补西墙，却不知这正是债务膨胀的元凶，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率司法保护上限为一年期LPR的4倍（目前约13.8%），超过部分可依法主张减免。

第二步：整理"债务清单"，量化危机
拿出纸笔，按平台名称、借款时间、本金、综合年利率、逾期天数五项制作表格。 | 平台 | 借款本金 | 约定利率 | 已还金额 | 当前待还 | |------|---------|----------|----------|----------| | A贷 | 2万元 | 24% | 8000元 | 15800元 |
核心原则：优先处理年利率超36%的违规贷款，这类债务可通过法律途径主张退还超额利息。

第三步：主动协商，善用"三板斧"

1. 减免申请：致电平台客服，说明失业/疾病等特殊困难，要求减免滞纳金
2. 分期方案：提供工资流水，协商延长还款周期（如36期）
3. 停催承诺：根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条，可要求催收方每日通话不超过3次

第四步：证据留存，应对暴力催收
若遭遇恐吓短信、伪造律师函或通讯录轰炸，立即：

• 截图通话记录
• 保存短信/微信记录
• 录制通话录音
  依据《刑法》第293条，催收人员使用恐吓、骚扰等手段催收高利贷，可能构成寻衅滋事罪。

第五步：终极方案——法律武器
对于年利率超36%、违规收取"砍头息"或存在阴阳合同的平台：

1. 向中国互联网金融协会投诉（举报平台：https://jubao.nifa.org.cn）
2. 通过法院主张"超额利息抵扣本金"
3. 个人债务重组或申请《企业破产法》第2条规定的个人债务集中清理

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律师建议参考

1. 切勿失联：关机换号可能被认定为恶意逃废债
2. 优先偿还信用卡：网贷属民事纠纷，信用卡逾期可能触犯《刑法》第196条
3. 警惕"债务优化"骗局：任何要求预付服务费的中介机构均涉嫌违法

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相关法律依据

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：逾期利率不得超过合同成立时LPR四倍
3. 《个人信息保护法》第10条：催收机构不得向无关第三人透露债务人信息

网贷逾期了，如何应对才能避免雪球越滚越大？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。