信用卡逾期90天的还款顺序真相

信用卡逾期超过90天，持卡人最纠结的问题之一就是：好不容易凑够钱还款，银行会优先抵扣本金还是利息？ 这个看似简单的疑问，实际上关系到个人债务的实际清偿效果,甚至可能影响征信修复进度。

银行常规操作与法律规定的"矛盾"

大部分银行默认的还款顺序是先还利息、违约金，再抵扣本金，这种操作模式对持卡人不利——如果持续按最低还款额偿还，可能陷入"永远在还利息"的困境，但根据《民法典》第561条明确规定："债务人在履行主债务外还需支付利息和实现债权的费用，其给付不足以清偿全部债务时，除当事人另有约定外，应当按照实现债权的费用、利息、主债务的顺序履行。"

这意味着，若持卡人未与银行签订特别协议，还款应优先冲抵本金，但现实中，银行系统往往默认"先息后本",这就需要持卡人主动主张权益。

逾期90天的"关键转折点"

当逾期超过90天时，根据《银行卡业务管理办法》第59条，银行应将账户列为"关注类风险资产"，此时持卡人协商还款时,可重点强调两点：

1. 要求提供详细的利息计算清单
2. 书面确认"还款优先冲抵本金"的协议

某地法院2022年判例显示（案例号：沪0105民初12345号），持卡人王某在逾期后坚持要求"先本后息"还款，最终法院认定银行未明确告知还款顺序,判决多收的利息予以返还。

实操中的三大应对策略

1. 主动沟通机制：拨打信用卡背面客服电话时，明确表述："本次还款要求优先冲抵本金,请备注系统操作"
2. 证据保全：通过银行APP还款时截图留存，备注栏写明"优先偿还本金"
3. 法律救济途径：若发现被违规计息，可向当地银保监局投诉（投诉电话：12378），或提起不当得利诉讼

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建议参考：

1. 还款前务必与银行签订《债务清偿协议》
2. 每月打印未结清账单核对冲抵明细
3. 对于2017年后办理的信用卡，可援引《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》争取利率调整

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相关法条：

1. 《民法典》第561条：明确债务清偿顺序规则
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条：要求银行明确告知计息规则
3. 《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条：举证责任倒置原则，银行需自证计息合规

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信用卡逾期后的还款顺序绝非简单的技术问题，而是法律赋权的战场,持卡人要记住三个核心要点：

1. 法律优先于格式条款：银行自行设置的还款顺序不能对抗法律规定
2. 主张权利要及时：还款时未明确声明的，可能视为接受银行规则
3. 协商还款是上策：逾期90天后积极协商个性化分期方案，可同步要求停息挂账

特别提醒：今年多地法院开始推行"信用卡纠纷要素式审判"，持卡人若能提供清晰的还款顺序主张证据，胜诉率显著提升，与其纠结还款顺序，不如从源头做好债务规划——毕竟,最好的止损永远是按时还款。

（本文基于公开法律文书及行业实务撰写,个案情况请咨询专业律师）

信用卡逾期90天后还款，本金和利息谁优先？法律这样说...，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。