法律解析：

贷款下不来可能有多种原因，比如信用不良、收入不稳定、负债过高、资料不全、政策变动等。

贷款审批是一个综合考量的过程，有很多因素都可能导致贷款申请不通过。

信用状况是极为重要的一点。如果存在逾期还款记录、过多的信用查询记录或者其他不良信用行为，银行等贷款机构会对借款人的信用风险产生担忧，从而拒绝贷款。

稳定的收入是按时偿还贷款的重要保障。若借款人的收入不稳定，或者收入水平不足以覆盖贷款本息，贷款机构也会谨慎审批或直接拒绝。

高负债也会影响贷款审批。如果借款人已有较多未结清的债务，会被认为偿债能力有限。

资料不完整或不准确也可能导致贷款下不来。贷款机构需要全面了解借款人的情况，任何重要信息的缺失或错误都可能使审批受阻。

宏观政策的变动也可能对贷款审批产生影响。比如货币政策收紧时，贷款机构可能会提高审批标准。

还有一些其他因素，如行业限制，某些高风险行业可能较难获得贷款；或者借款人提供的抵押物、担保人不符合要求等。

为了提高贷款审批通过的概率，借款人应保持良好的信用记录，确保收入稳定且足够，合理控制负债，提供准确完整的资料，并关注政策变化。

法律依据：

《个人贷款管理暂行办法》 第十一条

个人贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。