2020年以来的新冠疫情对许多人的经济生活造成冲击,信用卡逾期问题频发，不少用户因收入减少或隔离管控被迫逾期，但征信报告上的不良记录却成了“隐形枷锁”。如何通过合法途径修复因疫情导致的征信问题？ 本文从法律和实操角度，解析关键步骤。

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疫情属于不可抗力，逾期修复有法可依

根据《民法典》第180条，不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况。疫情期间的封控、隔离或企业经营困难导致的收入中断，符合不可抗力认定条件，持卡人若因此逾期，可向银行提交《疫情原因信用卡逾期情况说明》及相关证明（如隔离通知、工资流水减少证明等），要求银行调整征信记录。

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修复征信的核心：两步走策略

1. 主动协商+证据留存

   • 第一步：立即联系发卡行客服，说明逾期原因，提交《个人征信异议申请书》。
   • 第二步：附上官方隔离文件、收入减少证明、医疗诊断证明（如有）等材料，要求银行核实后上报征信机构更正。

2. 异议申诉流程
   若银行未配合，可直接向中国人民银行征信中心提出异议，根据《征信业管理条例》第25条，征信机构需在20日内核查并书面答复。重点提醒：异议申请需附带完整证据链，避免泛泛而谈。

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银行政策与个人权利的平衡

2020年央行等五部门已联合发文,要求金融机构对因疫情影响的逾期“给予宽容处理”，但实践中，部分银行对证明材料审核严格。持卡人需注意：

• 材料需盖章：如社区隔离证明需加盖公章，工资流水需单位出具说明。
• 时间节点清晰：证明需明确逾期时段与疫情的直接关联性。

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建议参考

1. 逾期后3个月内是修复黄金期,越早处理成功率越高。
2. 若银行拒绝更正,可向当地银保监会投诉（依据《银行业保险业消费投诉处理管理办法》）。
3. 定期查询征信报告（每年2次免费机会），发现问题及时修正。

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相关法条

1. 《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议并要求更正。
2. 《民法典》第590条：当事人因不可抗力不能履行合同的，部分或全部免除责任。
3. 《关于进一步强化金融支持防控新冠肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）：要求金融机构灵活调整信贷政策。

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小编总结
疫情导致的信用卡逾期并非“死局”，关键在于及时行动、证据充分、合法维权，修复征信不仅是技术问题，更是对自身权益的捍卫。合规的证明材料+清晰的沟通逻辑=征信修复的成功基石，若遇银行推诿，务必善用监管投诉渠道，法律永远是公平的最后一道防线。

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疫情导致信用卡逾期记录难消除？手把手教你用证明修复征信！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。