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网贷和信用卡逾期催收，到底哪个更严重？

账单日一到,手机里接连跳出几条还款提醒，信用卡、网贷平台轮番“轰炸”，心里一紧，手心冒汗？更让人焦虑的是，一旦逾期，催收电话接踵而至，短信轰炸、联系亲友、甚至威胁恐吓……这时候，很多人会问：网贷和信用卡逾期催收，到底哪个更严重？

咱们就来掰扯清楚这个问题,不是泛泛而谈，而是从法律、实操、社会影响三个维度，给你一个透亮的答案。

催收方式：谁更“狠”？

先说一个现实：信用卡逾期的催收，通常更“正规”；而网贷逾期的催收，往往更“激进”。

为什么？因为信用卡大多是银行发放的，银行受银保监会严格监管，催收行为必须遵守《银行业金融机构外包催收管理办法》等规定，虽然也会打电话、发短信，但严禁暴力催收、骚扰第三方、侮辱恐吓，一旦违规，银行会被重罚。

而网贷平台,尤其是部分非持牌或小型网贷机构，为了回款，往往把催收外包给第三方公司，这些公司良莠不齐，有些为了业绩，动辄打电话到你单位、爆通讯录、发“律师函”、甚至P图威胁，虽然不合法，但现实中屡见不鲜。

所以从“体验感”网贷逾期的催收，往往更让人崩溃。

很多人担心的是：会不会坐牢？会不会被起诉？

先划重点：无论是信用卡还是网贷，单纯的逾期不还，一般不会构成刑事犯罪。只有在“恶意透支”且数额较大、经银行两次催收后超过三个月仍不归还的，才可能涉嫌信用卡诈骗罪。

根据《刑法》第196条，信用卡诈骗罪的门槛其实不低，必须是“明知无力偿还还大量透支”+“逃避催收”+“数额5万元以上”，才可能被追究刑事责任。

而网贷逾期,基本不会涉及刑事问题，除非涉及骗贷或伪造资料。

但别高兴太早——民事责任，谁也逃不掉。

一旦被起诉,法院判决后你仍不履行，就会被列入失信被执行人名单，俗称“老赖”，这时候，限制高消费、冻结账户、影响子女上学、甚至工作晋升都可能受影响。

从法律后果来看，两者最终的严重性其实差不多，关键看是否被起诉、是否进入执行程序。

这里有个误区：很多人以为只有信用卡才上征信，其实大错特错。

正规的网贷平台，比如借呗、京东金条、微粒贷、360借条等，都已经接入央行征信系统。一旦逾期，同样会在征信报告上留下“污点”，记录保留5年。

而信用卡逾期,更是征信“黑名单”的常客，连续逾期3次或累计6次，基本就告别房贷、车贷、甚至某些工作机会了。

在征信层面，两者几乎没有差别。都是“一朝逾期，五年难消”。

这是很多人忽略但极其重要的一点——心理和社会压力。

信用卡逾期,银行催收相对克制，更多是提醒和协商，而部分网贷平台的催收，会精准打击你的社交圈：给父母打电话说“你儿子欠钱不还”，给同事发消息“他快被起诉了”……这种精神压迫，足以让人崩溃。

更可怕的是,有些催收会伪造“法院传票”“逮捕令”进行恐吓，虽然违法，但普通人很难分辨真假，心理防线很容易被击穿。

从社会压力角度看，网贷逾期的催收，往往更具破坏性。

如果你已经逾期,别慌，也别躲。逃避只会让问题更严重。这里给你几条实用建议：

主动联系机构，说明情况：无论是银行还是网贷平台，都可以尝试协商延期、分期或减免部分利息，银行有“个性化分期还款协议”（最长5年），网贷也可以申请“展期”。
保留所有沟通记录：录音、截图、短信都要保存，一旦遭遇暴力催收，这是维权的关键证据。
警惕“反催收”黑产：网上那些“教你停息挂账”“删除征信”的，大多是骗局，可能让你雪上加霜。
优先处理信用卡：因为信用卡涉及刑事风险的可能性更高，建议优先协商解决。
必要时寻求法律帮助：如果催收已经影响到你的正常生活，可以向银保监会、互联网金融协会投诉，或咨询专业律师。