三步走！逾期记录处理的核心逻辑

立即停止逾期行为，切断“污染源”
发现逾期后，第一要务是结清欠款（包括本金、利息、违约金）。只有终止逾期状态，才能启动后续修复流程，若因特殊情况无法全额还款，可主动联系银行或网贷平台协商分期方案，并保留书面协议作为凭证。

核查记录真实性，行使“异议权”
根据《征信业管理条例》第25条，信息主体有权对错误、遗漏的征信记录提出异议，若逾期因银行系统故障、身份盗用或不可抗力（如重病住院、自然灾害）导致，立即向征信中心或数据提供方提交异议申请，并附上医疗证明、报警记录等证据，经核实后，错误信息需在20日内更正。

用时间“冲淡”不良记录，重建信用
对于已核实的真实逾期，根据《征信业管理条例》第16条，不良信息自终止之日起保存5年。重点：不要试图通过“征信修复中介”违规删改记录！ 这类行为可能涉嫌伪造证据，反而留下法律风险，正确做法是通过持续使用信用卡、按时还款、增加公积金缴纳等方式，逐步提升信用评分。

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实战案例：逾期90天如何成功贷款？

2022年,杭州张女士因创业失败导致信用卡逾期3个月，后通过以下步骤3年内恢复征信并获批房贷：

• 第一步：结清欠款后，主动联系银行开具《非恶意逾期证明》；
• 第二步：保持花呗、信用卡连续24个月0逾期；
• 第三步：申请房贷时附加收入流水、社保记录，说明逾期原因。
  关键点：金融机构更看重近2年的信用表现，持续良好的履约记录能有效覆盖历史瑕疵。

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律师建议：这些坑千万别踩！

• ❌ 轻信“花钱洗白征信”的广告（涉嫌诈骗）；
• ❌ 结清欠款后立即销卡（会缩短信用历史长度）；
• ✅ 每年2次免费自查征信（通过央行征信中心官网）；
• ✅ 重大变故导致逾期时，留存住院记录、失业证明等材料。

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相关法条索引

1. 《征信业管理条例》第16条：不良信用信息保存期限为5年；
2. 《民法典》第1029条：民事主体享有信用评价更正权；
3. 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第13条：信息主体可提出异议。

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小编总结

征信逾期不是世界末日,核心解决思路是“止损—纠错—重建”，比起焦虑，更重要的是采取法律框架内的积极行动，信用修复是一场“持久战”，保持3年以上的良好记录，多数金融机构会重新给予信任，你在信用修复过程中遇到过哪些难题？欢迎留言讨论！

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征信有逾期记录怎么办？手把手教你修复信用污点，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。