文章正文：信用卡逾期91天后的还款规则与应对策略

信用卡逾期超过90天,已属于严重违约行为，许多持卡人最关心的问题是：逾期91天后还款，银行会优先抵扣本金还是利息？若无力偿还，该如何应对？ 本文将结合法律规定和实务经验，为您揭开核心答案。

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信用卡逾期91天后的还款顺序

根据《民法典》第561条和《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条规定，持卡人还款金额需优先覆盖费用（违约金、手续费等）、利息，最后才是本金，这意味着，若持卡人在逾期91天后还款，即使主动要求“优先还本金”，银行仍会按既定顺序扣除费用。
核心逻辑：银行作为债权人，倾向于优先减少自身风险损失，因此会先覆盖高额罚息，若持卡人仅偿还部分金额，可能连本金都未能触及，债务反而因利息叠加持续扩大。

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逾期91天的三大法律后果

1. 征信污点：逾期记录上报央行征信系统，影响未来5年内的贷款、就业等。
2. 诉讼风险：银行可依据《民事诉讼法》第253条起诉持卡人，要求全额还款并承担诉讼费。
3. 刑事责任边界：若被认定为“恶意透支”（本金超5万元且拒不还款），可能触犯《刑法》第196条信用卡诈骗罪。

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持卡人自救策略：三步破局

1. 主动协商还款计划
   立即联系银行客服，说明逾期原因（如失业、疾病），申请个性化分期方案，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人可争取最长60期的免息分期。
   关键话术：提供收入证明，强调还款意愿，要求减免部分违约金。

2. 优先解决本金问题
   若协商成功，可约定“本金分期偿还”或“一次性还本金减免利息”，务必要求银行出具书面协议，避免后续纠纷。

3. 警惕第三方催收陷阱
   部分催收公司会诱导持卡人“先还最低还款”，但此举仅能暂缓催收，无法阻止利息增长。坚持与银行直接沟通，拒绝非官方承诺。

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建议参考

• 逾期后切勿失联,每月至少还款100元（证明非恶意逃避）。
• 保留所有沟通记录,必要时向银保监会（12378）投诉违规催收行为。
• 咨询专业律师,评估债务重组或破产清算的可能性。

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相关法条

1. 《民法典》第561条：债务清偿顺序为费用、利息、主债务。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条：发卡行需明确告知还款顺序。
3. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元可追究刑事责任。

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小编总结

信用卡逾期91天绝非“小事”，协商还款的黄金期在逾期180天内，持卡人需牢记三点：优先止损、主动沟通、善用法律工具，与其纠结“先还本金还是利息”，不如尽早与银行达成协议，避免债务雪球越滚越大，最后提醒：信用修复的前提是彻底解决问题，逃避只会让代价更高。

信用卡逾期91天后，银行会优先扣本金吗？持卡人该怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。