债务逾期协商话术及流程

当债务逾期成为现实，许多人因慌乱而错失协商良机，甚至因沟通不当引发法律纠纷。债务逾期协商的核心在于"主动沟通+专业表达+合法依据"，只有掌握正确话术和流程，才能将损失降至最低。

协商前的三大准备动作

1. 梳理债务明细：整理逾期金额、利息、违约金等数据，明确《借款合同》中的还款条款。
2. 评估还款能力：制作个人收支表，制定可执行的还款计划（建议覆盖本金60%以上）。
3. 收集法律依据：重点准备《民法典》第676条（利息减免）、第678条（延期还款）相关条款。

四步标准协商流程（附实战话术）
第一步：建立沟通渠道
致电金融机构时先确认对方身份："您好，请问是XX银行贷后管理部的专员吗？工号方便告知吗？"
主动表明来意："我的贷款/信用卡因XX原因暂时遇到困难，希望能协商个性化分期方案。"

第二步：提出具体诉求
按优先级表述："希望将36期方案调整为60期，并减免已产生的罚息。"
强调还款意愿："目前月收入XX元，能保证每月偿还XX元，这是近半年的银行流水证明。"

第三步：应对常见话术博弈
当对方表示"没有减免政策"时：
"根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，在特殊情况下持卡人有权申请平等协商，请协助提交分期申请材料。"
若遭遇催收施压：
"本次通话正在录音，根据《个人信息保护法》第23条，请勿向第三方泄露我的债务信息。"

第四步：签订书面协议
务必要求金融机构出具《债务重组协议书》，明确约定："分期期数、减免金额、停止催收"等条款。
警惕口头承诺："在正式协议盖章前，我不会进行任何还款操作，避免资金流向不清。"

三大协商禁区

1. 不要承认恶意逾期："近期失业/重病"比"资金周转"更具说服力。
2. 避免情绪对抗：催收人员态度强硬时可回应："我理解您的工作职责，请将我的方案申请转交风控部门。"
3. 切忌盲目签协议：发现"减免利息但收取服务费"等陷阱条款，立即提出异议。

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【建议参考】
• 每次通话录音并标注日期，根据《民事诉讼证据规定》可作为有效证据
• 协商失败时向银保监会提交书面投诉（附合同、还款记录、困难证明）
• 大额债务建议通过12368诉讼服务网申请"诉前调解"，由法院介入协商

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【相关法条】

1. 《民法典》第676条：借款人未按约支付利息的，仍可主张减免逾期利息。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：确认持卡人还款意愿+还款能力不足时，可签订个性化分期协议。
3. 《个人信息保护法》第23条：金融机构不得向无关第三方透露债务人信息。

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【小编总结】
债务逾期协商本质是法律权益与沟通技巧的双重博弈，关键要把握三点：用专业话术守住法律底线，用真实材料证明还款能力，用规范流程保障自身权益，协商成功的标志不是"暂时停催"，而是获得盖章的书面还款协议，与其被动应对催收，不如主动运用法律武器争取生机。

（本文系根据2023年最新司法案例及金融监管政策原创撰写,转载需授权）

债务逾期后如何协商才能避免法律风险？掌握这4步关键流程！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。