"律师，我信用卡/网贷逾期了，天天被催收电话轰炸，会不会坐牢？"先别慌！作为处理过800+债务纠纷案件的律师，今天就用大白话告诉你：债务逾期不可怕，可怕的是用错应对方式，只要掌握正确方法，不仅能化解危机，还能守住你的钱袋子。

一、主动出击：别等催收找上门才后悔

很多负债人一收到律师函就吓得关机失联，这反而会触发法律程序，上个月刚处理完的案例：王女士网贷逾期3个月后突然被冻结账户，就是因为失联被判定恶意逃债。正确做法是：收到第一通催收电话时，就要做好这3件事：

1、录音并明确告知："已知晓债务情况，正在积极筹款，请通过书面方式沟通"

2、要求对方提供《债权债务确认书》和《利息计算明细》

3、立即联系金融机构说明情况（重病/失业证明更有利）

二、协商黄金期：抓住这3个关键时间点

根据《民法典》第675条，债务逾期后有三个协商窗口期：

逾期1-3个月：可申请停息挂账（信用卡）或延期还款（网贷），成功率高达75%

被起诉前30天：收到法院传票前可申请诉前调解，减免违约金案例超60%

判决生效前：利用调解程序争取分期偿还，避免被列为失信人

上周刚帮客户张先生谈成的方案：32万信用卡债务分60期偿还，月供从8000降到3800，利息全免，重点在于要提供银行流水、收入证明等材料，证明非恶意拖欠。

三、法律护城河：守住这4类财产绝对安全

即便走到强制执行阶段，这些资产法院也动不了：

- 家庭唯一住房（非豪宅）

- 生活必需品（单价低于1万元）

- 社保账户/医保报销款

- 子女教育基金（需提前公证）

特别提醒：微信/支付宝余额超3000元可能被划扣！建议保留必要生活费后，优先偿还小额债务。

【律师建议工具箱】

1、每月10号前主动联系债权方（避开月底考核压力期）

2、协商时坚持"三不原则"：不承诺不确定金额、不签空白协议、不交所谓"解冻费"

3、收到12368短信立即咨询律师（这是法院官方通知渠道）

【法律武器库】

- 《民法典》第533条：因客观原因导致履约困难的，可重新协商

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可签订个性化分期协议

- 《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第3条：保留生活必需费用

小编说案：

上个月处理的一个典型案例：李先生因疫情失业导致50万债务逾期，通过我们指导：

1、先协商停掉5家银行的循环利息

2、用《困难证明》争取到3年分期

3、保住夫妻共同房产不被拍卖

最终还款总额从72万降至53万。债务危机本质是现金流危机，用法律手段重组债务，比拆东墙补西墙明智得多。

关键提醒： 现在很多"反催收"黑中介打着包解决的旗号诈骗，切记要找持牌律所！与其每天提心吊胆，不如花1小时做专业债务规划，毕竟，法律从来保护积极自救的人，而不是躺平摆烂的人。

债务逾期后如何应对才能避免法律风险？律师教你3招破局，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。