"这个月又逾期了，催收电话快把手机打爆，我该怎么办？"这是最近咨询债务问题的当事人最常说的开场白，面对债务困境，盲目逃避或病急乱投医都可能让危机雪上加霜，作为处理过上千件债务纠纷的执业律师,今天带您用法律思维拆解债务困局的核心解法。

第一步：债务类型诊断

拿出纸笔列出所有债务清单,用荧光笔标注：

• 信用卡（单利年化约18%）
• 网贷（注意是否合规利率）
• 亲友借款（建议补签书面协议）
• 抵押贷款（优先保护核心资产）

重点：用《民法典》第675条对照每笔债务诉讼时效，网贷注意是否超过15.4%司法保护上限。

第二步：主动协商策略

不要等催收上门才行动,建议采取：

• 银行类债务：申请停息挂账（最长60期）
• 网贷平台：协商减免违约金
• 民间借贷：出具分期还款承诺书

案例：去年处理的张某信用卡逾期案，通过提供失业证明成功将12万本金分48期偿还,每月压力从6500元降至2500元。

第三步：债务重组方案

当月收入＜总负债30%时,考虑：

1. 资产置换（非核心资产变现）
2. 债权转让（需全体债权人同意）
3. 担保置换（用低息贷款置换高息债务）

重要提醒：根据《企业破产法》第2条，个人也可申请债务重组，但需满足"明显缺乏清偿能力"的法定条件。

第四步：法律防火墙构建

• 向法院申请《支付令》（民诉法第216条）
• 签订还款协议时注明"放弃其他债权主张"
• 保留所有沟通记录（微信/短信具有法律效力）

实务技巧：收到律师函不必惊慌，重点核对三点：债权真实性、利息计算合法性、催收主体资质。

第五步：终极解决方案

当所有途径尝试无效时：

• 个人破产试点：深圳/温州等地已实施
• 司法调解：通过法院出具调解书
• 债权申报：按《民法典》第560条实现清偿顺序

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律师建议

1. 每月10号前制作《债务偿还优先级表》
2. 保留收入20%作为基本生活保障金
3. 警惕"债务优化"骗局（正规机构需持牌经营）

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核心法条

• 《民法典》第675条：借款人未按期还款，需支付逾期利息
• 《民事诉讼法》第1135条：执行和解协议效力
• 《关于审理民间借贷案件的规定》第26条：利率司法保护上限

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债务危机如同溺水，挣扎越猛沉得越快。记住三个关键点：及时止损比盲目还钱更重要、法律是保护权益的盾牌不是枷锁、信用修复周期比你想象的短，与其在焦虑中消耗能量，不如用专业方法把债务变成人生进阶的磨刀石，债务不是终点,而是财务新生的起点。

（本文所述策略需结合个案情况调整,具体操作建议咨询专业律师）

负债累累喘不过气？专业律师教你5步科学破局，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。