"网贷逾期了，电话天天催，我该怎么办？"面对暴力催收、高额罚息甚至法律诉讼，很多人陷入焦虑甚至以贷养贷的恶性循环。作为处理过上千起债务纠纷的律师，我可以明确告诉大家：逾期不可怕，可怕的是错误应对！今天就用真实案例拆解合法脱困的"黄金三步法"。

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停止错误操作，启动法律护盾

上周有个90后客户小张，某呗逾期8万后，被催收恐吓"再不还款就起诉你诈骗"，他情急之下借了更高利息的"借条贷"填窟窿，结果三个月滚到15万债务。这恰恰踩中了两个雷区：轻信催收话术、盲目以贷养贷。

正确做法：

1. 保持冷静，下载保存所有借款合同（电子合同同样有效）
2. 立即停止新增借贷（避免债务雪球）
3. 查清实际年利率（超过36%部分可主张返还）

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构建谈判筹码，争取最优解

2023年处理的典型案例：王女士因失业导致6家平台逾期,通过我们指导：

• 主动致电平台说明情况（附失业证明）
• 提出分期方案（按剩余本金+24%年息计算）
• 要求停催并撤销征信不良记录最终5家平台减免60%违约金,1家接受36期免息分期。

谈判要点：

• 优先协商正规持牌机构（银行/消费金融公司）
• 协商全程录音并索要书面协议
• 警惕"先付首期再减免"的陷阱

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应对暴力催收的四大法律武器

当遭遇爆通讯录、PS照片等非法催收时：

1. 立即向平台官方投诉（引用《互联网金融逾期债务催收自律公约》）
2. 拨打12378银保监投诉热线
3. 通过"工信部12321"举报骚扰短信
4. 向法院提起人格权诉讼（最高可索赔5万元精神赔偿）

关键证据链：通话录音+短信截图+第三方通话详单（证明骚扰频率）

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建议参考：

1. 优先处理上征信的贷款（可通过央行征信中心官网查询）
2. 月收入50%用于还款（保留必要生活开支的法律依据）
3. 慎签"债务重组"协议（警惕中介二次收割）

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相关法条：

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
• 《个人信息保护法》第28条：催收不得向无关第三人透露债务信息
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期

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处理网贷逾期的核心逻辑是"止损-确权-反制"。记住三个关键时间点：

• 逾期1-3天：立即协商延期
• 逾期90天：要求停息挂账
• 被起诉15日内：提交管辖权异议

债务的本质是民事纠纷，不是刑事犯罪。与其被催收吓得方寸大乱，不如用法律武器争取：停止利息计算、减免违约金、分期5年还款等合法权益，走出债务泥潭的第一步，永远是冷静拿起《民法典》而不是盲目借钱填坑。

逾期网贷正确处理方案是什么？律师教你三步脱困，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。