“信用卡账单堆积如山，网贷平台天天催收，我该怎么办？”这是许多负债者深夜辗转反侧时的心声，债务逾期不仅影响个人信用，还可能面临法律风险，但别慌！债务问题并非绝路，关键在于如何科学应对。

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债务逾期的核心解决思路

1. 主动协商，化被动为主动
   逾期后切忌“失联”，第一时间联系债权人或平台，说明逾期原因并提出还款计划，可申请分期还款、延期还款或减免部分利息，根据《民法典》第543条，债务人与债权人协商一致可变更合同条款。

2. 评估法律风险，避免被起诉

   • 优先处理信用卡和银行贷款：这类债务若逾期超过3个月，可能构成“恶意透支”，面临刑事责任（《刑法》第196条）。
   • 民事债务需保留还款证据：如遭遇高利贷或暴力催收，保留短信、录音等证据，必要时向监管部门投诉（《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条）。

3. 开源节流，制定长期还款方案
   减少非必要开支，尝试兼职增加收入，若债务规模过大，可考虑通过法律程序申请个人债务重组（《企业破产法》第2条，个人债务清理试点地区适用）。

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建议参考：律师的3条实用忠告

1. 不要以贷养贷：这会加剧债务雪球，陷入恶性循环。
2. 优先处理上征信的债务：保护信用记录是未来翻身的基石。
3. 寻求专业法律援助：若被起诉，可委托律师介入调解，争取减免利息或分期履行（《民事诉讼法》第93条）。

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相关法条依据

• 《民法典》第675条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但双方可协商调整还款方式。
• 《民事诉讼法》第253条：被执行人未履行义务，需加倍支付迟延履行期间的债务利息。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊情况无法还款，可与银行达成个性化分期协议。

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小编总结：债务逾期不是终点，而是重生的起点

债务问题的本质是现金流管理失控，与其焦虑逃避，不如冷静分析自身财务状况，用法律武器和协商智慧化解危机。

• 主动沟通比沉默更有力量；
• 合理规划比盲目还款更有效；
• 保护信用比短期逃避更重要。

债务逾期并非绝境，而是人生的一次财务警示，只要行动不停止，问题终有解决之日。

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债务逾期后如何自救？律师教你三步摆脱困境，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。