“网贷和信用卡欠款越滚越多，工资刚到手就被划走，现在连基本生活费都成问题，我该怎么办？”这是最近一位咨询者绝望的求助，在全民消费信贷时代，这样的困境绝非个例。当债务雪球越滚越大时，逃避只会让危机升级，掌握正确的应对策略才是破局关键。

债务危机自救三大核心策略

停止以贷养贷，主动协商止损
收到催收短信就慌忙借新还旧？这只会让债务从5万滚到50万！《民法典》明确规定债务协商的法律效力，主动联系银行或网贷平台，说明真实困境，可争取到最长60期的分期方案，某案例中，负债30万的小伙通过专业协商，将月还款额从1.2万降至3800元。

债务重组四步法
（1）整理所有债务清单，标注利率及逾期状态
（2）优先处理信用卡欠款（刑事风险更高）
（3）对超过36%年利率的网贷申请利息减免
（4）向法院申请个人债务集中清理（浙江已试点成功382例）

善用法律保护盾牌
遭遇暴力催收时立即录音取证，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人有权要求停催，去年杭州法院判决的典型案例中，银行因违规催收被判赔偿精神损失费8000元。

律师特别提醒

• 不要轻信"债务清零"黑中介，正规调解可通过法院金融纠纷调解中心进行
• 每月坚持偿还100-500元，可有效避免刑事诉讼风险
• 保留6个月生活费的银行流水,这是申请停息挂账的关键证据

相关法律依据

1. 《民法典》第675条：债务人对同一债权人负担数项债务时，可指定履行顺序
2. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：年利率超LPR4倍部分不受法律保护
3. 《个人信息保护法》第15条：禁止催收机构泄露债务人隐私

小编肺腑之言

债务危机就像一场重感冒,硬扛可能发展成肺炎，及时治疗才能痊愈。记住两个数字：单家银行5万以下不构成信用卡诈骗，民间借贷诉讼时效只有3年，与其被催收电话逼到失眠，不如今天就开始整理债务清单，那些说"欠债还钱天经地义"的人，可能不知道法律还规定了"诚实而不幸的债务人"救济制度。

最后送大家一句话：负债不是末日，而是重生的开始，当你开始直面问题的那一刻，就已经走在解决问题的路上。（本文系根据2024年最新司法实践原创撰写，转载需授权）

网贷信用卡都无力偿还了咋办？资深律师教你合法自救，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。