“网贷逾期还不上了，催收电话快把我逼疯了！”这是许多负债人真实的心理写照，面对高额利息、频繁催收甚至被起诉的风险，许多人陷入焦虑却不知如何自救。作为一名处理过数百起债务纠纷的律师，我总结了三个关键步骤，帮你合法、理性地走出困境。

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第一步：停止以贷养贷，主动协商是破局关键

许多人在债务爆发初期，因害怕征信受损或遭遇催收，选择“拆东墙补西墙”，最终债务雪球越滚越大。以贷养贷只会加速崩盘！ 正确的做法是立即停止借贷行为，主动联系网贷平台协商还款方案。
根据《民法典》第六百七十五条，借款人可向贷款人申请延期还款，尽管平台未必会直接同意，但你可以尝试以下话术：

“我目前因XX原因暂时无力偿还，但愿意积极解决，能否减免部分利息，或分期偿还本金？”
重点强调还款意愿而非能力，并提供收入证明、医疗账单等佐证材料,争取达成个性化分期协议。

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第二步：厘清债务性质，善用法律武器保护自己

并非所有网贷都合法合规。若平台存在以下问题，你有权拒绝支付超额利息：

1. 年利率超过合同成立时LPR的4倍（目前约15.4%）；
2. 收取“服务费”“管理费”等变相高息；
3. 暴力催收、骚扰通讯录亲友。
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，超出司法保护上限的利息无需偿还，建议通过“中国互联网金融协会”官网或12378银保监投诉热线举报违规平台，必要时可委托律师发送律师函,迫使对方回到谈判桌。

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第三步：规划还款优先级，避免“一刀切”应对

面对多笔债务时，需按“轻重缓急”分类处理：

• 优先处理上征信的合规平台（如持牌金融机构）；
• 小额高炮网贷可暂缓（多数不上征信且利率违法）；
• 涉嫌套路贷、高利贷的可直接起诉。
  务必保留所有还款记录、通话录音、短信截图等证据。根据《民事诉讼法》第一百二十二条，若遭遇恶意起诉，可向法院提交《管辖权异议申请书》，争取调解机会。

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律师建议：三步止损法

1. 心理止损：停止自责，债务问题≠人格失败；
2. 财务止损：列出收支明细，削减非必要开支；
3. 法律止损：咨询专业律师,评估债务合法性。

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相关法条参考

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；
2. 《民事诉讼法》第253条：被执行人确无财产可执行的，法院可裁定终结本次执行程序；
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员。

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小编总结

网贷逾期本质是民事纠纷，主动协商是关键，法律保护是后盾，心态调整是根基，与其被催收吓得夜不能寐，不如冷静制定还款计划，负债只是人生的一段插曲，别让债务压垮你的生活信心。当你选择直面问题时，解决问题的道路已在脚下！

网贷逾期无力偿还怎么办？律师教你三招化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。