面对信用卡、网贷、车贷等多头债务同时逾期，许多人会陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环，甚至因催收压力产生焦虑。只要掌握正确方法，完全有机会从债务泥潭中自救。 作为处理过大量债务纠纷的律师，我总结出以下三步核心策略，帮助负债人科学止损。

一、主动协商：别等催收上门才行动

许多负债人因害怕被起诉或影响征信，选择逃避催收电话，反而导致利息和违约金不断累积。主动协商是解决问题的第一步，信用卡逾期可根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条申请个性化分期，最长可分60期；网贷平台则可协商减免利息或延期还款。

2023年一位客户张三（化名）因创业失败欠下50万元债务，通过整理收入证明和困难材料，成功与3家银行达成“停息挂账”协议，月还款额从1.2万元降至4000元。协商的关键是证明还款意愿而非能力。

二、债务重组：避免雪球越滚越大

当利息远超本金时，需通过法律手段“强制止损”。

1、优先级排序：优先偿还信用卡和抵押贷款（避免资产被拍卖），其次处理正规网贷，最后协商民间借贷。

2、申请债务整合：用低息贷款置换高息债务，或通过亲友借款一次性结清部分债务，减少利息支出。

3、利用法律保护：对于年利率超过36%的违规网贷，可主张退还超额利息（依据《民法典》第680条）。

重点：债务重组不是赖账，而是通过合法手段重新规划还款路径。

三、守住底线：警惕“以贷养贷”陷阱

许多负债人为了保住征信，不惜借新还旧，最终陷入更深的债务黑洞。律师建议：

暂停非必要消费，优先保障基本生活；

保留收入流水的30%作为应急储备金；

明确告知亲友债务情况，避免因催收骚扰影响人际关系。

**建议参考方案

1、整理债务清单：列明每笔债务的本金、利率、逾期时间；

2、计算可承受月还款额（建议不超过收入的50%）；

3、按“轻重缓急”制定协商顺序，优先处理可能起诉的债务。

**相关法条依据

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得违反国家利率限制；

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无法还款，可协商个性化分期协议；

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率超过合同成立时LPR四倍的部分无效。

多项逾期无力还款的核心解法，在于“止损”与“协商”双管齐下，逃避只会让问题恶化，而主动规划、善用法律工具，才能真正化解危机，债务问题本质是数学问题，只要科学应对，人生总有翻盘机会。

> 如果你正面临类似困境，不妨从今天起整理债务清单，跨出解决问题的第一步，毕竟，黑夜再长，也终会迎来黎明。

多项逾期无力还款怎么办？律师教你三招化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。