“突然失业了，信用卡还不上怎么办？”“网贷逾期收到律师函，会被起诉吗？”面对债务逾期，许多人第一反应是恐慌、逃避，甚至陷入“以贷养贷”的恶性循环。债务逾期不是绝路，处理得当完全能化险为夷。作为从业10年的债务纠纷律师，今天分享一套“冷静应对+科学规划”的解决方案。

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第一步：冷静面对，梳理债务明细

许多人的焦虑源于对债务状况的“模糊认知”。你需要立刻做两件事：

1. 列出所有债务清单：包括平台名称、本金、利息、逾期天数、联系方式。
2. 区分优先级：优先处理信用卡、银行贷款（可能涉及刑事责任风险），其次是正规网贷，最后是民间借贷。
   关键点：避免因“怕被催收”而失联，主动掌握信息才能争取主动权。

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第二步：主动沟通，协商还款方案

债权人更关心“钱能否收回”，而非“立刻起诉你”。

• 信用卡/银行贷款：直接联系客服，说明困难原因（如失业、疾病），申请分期或延期，根据《民法典》第675条，债权人有权要求还款，但多数银行接受协商。
• 网贷平台：要求对方提供合同与利率证明，若综合年利率超过24%，可主张调整。
  注意：协商时务必录音，要求对方书面确认新方案，避免口头承诺无效。

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第三步：制定还款计划，开源节流

核心原则：以“可持续”的方式逐步还款。

• 收入分配：将月收入的50%用于必要生活开支，30%还款，20%应急储备。
• 增加收入：兼职、技能变现（如代驾、撰稿）或变卖闲置物品。
• 止损关键：停止新增借贷！避免“拆东墙补西墙”导致债务雪球越滚越大。

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律师建议参考

1. 优先处理高利率债务：年利率超36%的部分可拒绝支付（依据《民间借贷司法解释》）。
2. 警惕“虚假催收”：若收到“已立案”“上门催收”短信，需核实真伪，可通过12368（法院官方热线）查询案件。
3. 保留证据：所有还款记录、沟通录音、合同文件需至少保存2年。

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相关法条依据

• 《民法典》第675条：借款人应按约定期限还款；未明确期限的，债权人可催告在合理期限内返还。
• 《民事诉讼法》第119条：起诉必须符合“明确的被告、具体的诉讼请求”，若债权人无法提供完整证据链，法院可能驳回起诉。
• 《个人信息保护法》第15条：催收方不得泄露债务人隐私或骚扰无关第三人。

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小编总结

债务逾期不是道德问题，而是经济问题。逃避只会让代价更高，积极应对才是破局关键。通过“梳理债务—主动协商—科学还款”三步走，不仅能降低法律风险，更能逐步重建信用，法律保护的是“诚实但不幸”的人，而非恶意逃债者。与其焦虑失眠，不如今天就开始行动：列一张表，打一个电话，你已走在解决问题的路上。

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