生活中谁都可能遇到资金周转困难的情况，信用卡、贷款、网贷甚至日常账单的逾期，往往会让人陷入焦虑，但逾期真的等于“信用破产”吗？只要处理得当，逾期不仅能化解危机，还可能成为重建财务健康的起点，作为律师，我结合法律实务经验，总结出普通人也能操作的“逾期应对指南”，助你从被动转为主动。

一、逾期的核心矛盾：不是“还不起”，而是“不会沟通”

许多人对逾期的恐惧源于未知，比如催收电话、征信记录或诉讼风险，但根据《民法典》第六百七十六条，债权人的首要诉求是收回款项，而非刻意制造矛盾。解决问题的第一步是打破沉默：

1、主动联系债权人：逾期后24小时内致电银行或平台，说明困难原因（如失业、疾病），避免被判定为“恶意拖欠”。

2、争取协商空间：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，可申请个性化分期方案，例如延长还款期、减免部分利息。

二、5步科学应对法：从止损到修复

第1步：梳理债务优先级

将债务按“利率高低”和“影响紧急程度”排序，信用卡、房贷等上征信的债务优先处理；民间借贷可协商延期，避免以贷养贷。

第2步：留存证据，警惕违规催收

若遭遇电话轰炸、威胁恐吓，立即录音并举报至银保监会或互联网金融协会。根据《个人信息保护法》，催收方不得向第三方透露你的债务信息。

第3步：签订书面协议

任何口头承诺都可能反悔，务必要求债权方通过邮件或书面文件确认还款方案，避免后续纠纷。

第4步：修复征信的“黄金期”

逾期记录上传征信后，在结清欠款的5年内可逐步覆盖，若有特殊情况（如疫情期间失业），可向央行征信中心提交异议申诉。

第5步：法律兜底：破产与债务重组

当负债远超还款能力时，《企业破产法》和个人债务清理试点政策（如浙江、深圳）可帮助“诚实而不幸”的债务人重启生活。

**律师建议：3个误区千万别踩

1、逃避换号码、失联：会被认定为恶意逃债，加速诉讼流程。

2、轻信“征信修复”黑中介：只有官方渠道能修改征信，私下交易可能人财两空。

3、盲目承诺还款期限：超出能力的方案会导致二次逾期，加重违约金。

**相关法条参考

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但债权人应给予合理宽限期。

2、《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可与银行平等协商个性化分期协议，最长可分5年偿还。

逾期不是人生的终点，而是财务管理的警示灯。关键不在于“是否逾期”，而在于“如何用法律思维将危机转化为转机”，与其被焦虑裹挟，不如冷静制定计划：主动沟通、留存证据、善用政策工具，一步步重建信用防线，法律永远给积极应对的人留着一扇门。

逾期了怎么办？别慌！专业律师教你5步应对策略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。