“信用卡账单还不上”“网贷催收电话不断”“工资刚到账就被划扣”……面对债务逾期，你是否正陷入焦虑与无助？逃避催收、拆东墙补西墙，甚至想“躺平”装死，这些错误操作可能让债务雪球越滚越大！债务逾期不可怕，可怕的是用错方法！作为处理过上千起债务纠纷的律师，今天教你如何科学化解危机，守住法律底线。

**一、债务逾期的三大核心应对原则

1、保持冷静，停止情绪内耗

催收电话轰炸、律师函威胁，本质是施压手段而非法律程序。单纯的债务纠纷不构成刑事犯罪（除非涉及恶意诈骗），慌乱中签署不平等协议或盲目借钱“填窟窿”，反而会陷入更深的债务陷阱。

2、主动沟通，争取协商空间

银行和平台更在意回款而非起诉。逾期1-3个月内是协商黄金期，可尝试申请分期还款、减免利息，沟通时录音留存证据，明确表达还款意愿而非“哭穷”。“我目前月收入8000元，希望将10万元本金分36期偿还，利息能否按年化15%计算？”

3、梳理债务，制定优先级方案

将债务按利率高低、是否上征信、剩余本金分类（参考表格），优先处理信用卡、银行贷款等上征信债务，避免影响未来贷款；民间借贷可通过诉讼争取合法利率（LPR4倍以内）。

债务类型	处理优先级	协商技巧
信用卡	★★★★★	致电银行客服申请个性化分期
正规网贷	★★★★☆	协商延期还款或利息减免
民间借贷	★★★☆☆	主张调整过高利息

二、遇到暴力催收？用法律武器保护自己！

短信轰炸、爆通讯录：保留通话记录、短信截图，向中国互联网金融协会（https://www.nifa.org.cn）或12378银保监会投诉。

伪造律师函、开庭通知：登录“中国裁判文书网”核查案件真伪，多数“诉前通知”系催收施压手段。

上门骚扰、单位闹事：立即报警并依据《治安管理处罚法》第42条追究责任，同时可起诉侵犯名誉权。

**三、律师建议：三步构建法律防火墙

1、计算合法债务范围

根据《民法典》第680条，借款利率超过合同成立时LPR4倍的部分可拒绝支付，2023年8月LPR为3.55%，则合法年利率上限为14.2%。

2、申请个人债务清算

符合《深圳经济特区个人破产条例》等试点法规的债务人，可向法院申请免除剩余债务（需通过3年考察期）。

3、谨慎应对诉讼程序

收到法院传票后务必出庭！缺席判决将丧失抗辩权，可主张“违约金过高”“实际到账金额与合同不符”等理由争取调整还款方案。

**相关法条参考

- 《民法典》第676条：借款人未按期返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。

- 《民事诉讼法》第253条：被执行人未按判决履行义务的，应当支付迟延履行期间的债务利息。

- 《刑法》第196条：恶意透支信用卡（经两次有效催收超3个月未还，金额超5万元）可能构成信用卡诈骗罪。

债务逾期不是世界末日，主动面对比逃避更有价值！记住两个底线：不失联、不承诺无法履行的方案，与其被催收牵着鼻子走，不如用法律思维重新掌控节奏，如果你正面临债务困扰，不妨对照本文梳理现状——解决问题的钥匙就藏在你的理性应对中。

债务逾期了怎么办？别慌！专业律师教你正确应对策略！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。