要与催收协商还本金最有效，你可以采取以下步骤：

1、了解你的权利：在与催收人员协商之前，了解你作为借款人的权利和相关法律法规是很重要的，你有权与催收人员协商还款计划，并要求他们遵守合法的催收程序。

2、准备好你的情况：在与催收人员协商之前，准备好你的财务状况和还款能力的相关信息，这包括你的收入、支出、债务情况等，你可以提供一份详细的还款计划，表明你愿意尽力偿还债务，但需要一些时间和灵活性。

3、保持冷静和理性：在与催收人员协商时，保持冷静和理性是很重要的，不要被催收人员的威胁和恐吓所影响，也不要轻易做出承诺，如果你不确定如何回应，可以先记录下催收人员的话，然后咨询专业律师的意见。

4、提出合理的还款计划：根据你的财务状况，提出一个合理的还款计划，你可以请求分期还款、延期还款或降低利率等，与催收人员协商时，要强调你的还款意愿，并说明你的计划是可行的。

5、要求书面协议：一旦你与催收人员达成还款协议，要求他们提供一份书面协议，明确还款金额、期限、利率等细节，这将有助于避免日后的纠纷和误解。

建议参考：

1、及时沟通：与催收人员保持及时的沟通是很重要的，如果你无法按时还款，及时告知他们你的情况，并提出解决方案。

2、避免逾期：尽量避免逾期还款，因为逾期会对你的信用记录产生负面影响，并可能导致更多的催收行动和费用。

3、寻求专业帮助：如果你对催收行为感到困扰或不确定如何应对，可以寻求专业律师的帮助。

4、注意保护个人信息：在与催收人员沟通时，注意保护个人信息的安全，不要轻易透露敏感信息。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百六十七条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定：借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。

借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

小编总结：与催收协商还本金需要一定的技巧和策略，了解你的权利、准备好你的情况、保持冷静和理性、提出合理的还款计划并要求书面协议是有效的协商方法，要注意及时沟通、避免逾期、寻求专业帮助和保护个人信息，如果你遇到非法或不合理的催收行为，可以寻求法律帮助。