当婚姻走到尽头，夫妻共同购买的房产往往成为财产分割的核心争议点，尤其当房子仍有贷款未结清时，分配问题更是复杂。根据《民法典》第1087条，离婚时夫妻共同财产应协商处理；协商不成则由法院判决，但需优先考虑子女、女方权益。 这意味着，未还清贷款的房产虽属于共同财产，但分割时需同时考虑贷款偿还责任。

**常见分配难题

1、房产归属与贷款责任挂钩：若一方取得房产所有权，需承担剩余贷款，并补偿另一方已支付的月供及增值部分，首付50万、已还贷20万，房产现值300万，取得方需补偿对方（50万+20万）÷2 +（300万-总贷款）÷2的金额。

2、贷款未结清无法过户：银行通常不允许在贷款未还清前变更借款人，因此即便协商一致，也需先还清贷款或与银行协商转按揭。

**四大解决方案

1、协商一致后出售房产：双方同意卖房后，用售房款偿还贷款，剩余部分按比例分配。此方案可避免长期纠纷，但需市场行情配合。

2、一方取得房产并补偿：取得房产者需与银行重新签订贷款协议，并向另一方支付补偿款。需注意：若补偿款分期支付，应约定违约责任。

3、转为共同持有贷款：若双方信用良好，可协商继续共同偿还贷款，并约定居住权或出租收益分配。但此方案易埋下后续矛盾，需谨慎选择。

4、法院判决分割：若房产市场价值明确，法院可能判归一方所有并支付折价款，或判令拍卖房产后分配余款。根据《婚姻家庭编解释（一）》第78条，法院优先考虑登记方，但需保障另一方补偿。

**法律依据

- 《民法典》第1062条：婚姻存续期间购房属共同财产，无论登记在谁名下。

- 《婚姻家庭编解释（一）》第78条：未还清贷款房产可判归登记方，取得方需补偿另一方婚后共同还贷及增值部分。

- 《民事诉讼法》第247条：若一方拒不履行分割协议，可申请法院强制执行。

离婚时分割未还清贷款的房产，核心在于平衡财产权益与债务承担，建议三步走：

1、评估房产现值与剩余贷款，明确实际可分割价值；

2、优先协商解决，减少诉讼成本与情感消耗；

3、留存还贷记录、购房合同等证据，避免举证困难。

需注意：若贷款银行不同意变更借款人，即便法院判决房产归属，仍需先结清贷款才能过户，提前与银行沟通还款方案至关重要，婚姻虽散场，但理性处理财产问题，才能为彼此保留最后的体面。

离婚时，夫妻共同贷款买的房子没还完月供，怎么分？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。