“网贷逾期了，催收电话天天轰炸，我该怎么办？”面对逾期，很多人第一反应是恐慌，甚至“拆东墙补西墙”，结果债务越滚越大，网贷逾期并不可怕，关键在于如何用正确方式化解危机，避免陷入更大的法律和财务困境，今天我们就从法律和实务角度，聊聊网贷逾期后的正确处理方式。

一、逾期后第一步：停止“以贷养贷”

很多人逾期后，为了保住征信或逃避催收，选择借新贷还旧账，这种做法看似缓解压力，实则像滚雪球一样加重债务负担。《民法典》第六百七十六条明确规定，借款人未按时还款需承担违约责任，但法律并不支持“利滚利”的高息模式，若发现平台存在“砍头息”或综合年利率超过36%的情况，你有权拒绝支付超额利息。

建议行动：立即停止借贷行为，整理所有借款合同，标注每笔贷款的本金、利息、逾期费用，并计算实际年利率是否符合法律规定。

**二、主动协商：别等催收找上门

逾期后，部分人因害怕催收而选择逃避，但这只会让问题恶化。根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收方不得骚扰无关第三人，不得使用威胁恐吓手段，如果遇到暴力催收，保留录音、短信等证据，可向监管部门投诉或报警。

正确做法：主动联系平台客服，说明逾期原因（如失业、疾病等），提出个性化分期还款方案，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，在特殊情况下，持卡人可与银行协商个性化分期协议（最长5年），虽然网贷平台暂无明文规定，但多数正规机构愿意协商减免部分费用。

**三、保留证据：法律维权的关键

网贷纠纷中，证据链是维权的核心。重点保存以下材料：

1、借款合同、还款记录、账单明细；

2、平台收取“服务费”“担保费”的凭证；

3、催收人员的通话录音、短信截图；

4、平台暴力催收或泄露个人隐私的证据。

根据《个人信息保护法》，平台无权将你的债务信息透露给第三方（如家人、同事），若遭遇此类情况，可依法索赔。

**四、警惕“债务重组”陷阱

市场上一些中介宣称“帮协商延期还款”“修复征信”，收费高达债务金额的10%-30%。这些服务完全可自行操作，根据《消费者权益保护法》，若中介虚构资质或承诺虚假结果，你有权要求退款并追究责任。

**五、必要时寻求法律援助

若平台拒绝协商、坚持高额罚息，或涉嫌套路贷，可向以下渠道求助：

银保监会：投诉违规放贷行为；

地方金融监管局：举报非法网贷平台；

法律援助中心：申请免费法律支援。

**建议参考方案

1、制定还款优先级：优先偿还上征信的合法贷款；

2、调整消费习惯：缩减非必要开支，增加收入来源；

3、法律底线思维：对于超过法定利率的部分，可拒绝支付。

**相关法条

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持。

3、《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用他人个人信息。

网贷逾期不是世界末日，核心在于“主动应对、合法维权”，与其被催收吓到失去判断力，不如冷静梳理债务、保留证据、积极协商，法律保护的是诚实而不幸的债务人，但绝不会纵容恶意逃废债行为。把危机当成重塑财务习惯的契机，或许才是逾期带给你的最大价值。

网贷逾期了，慌不择路还是冷静处理？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。