"手机一响就心慌，短信弹出来全是催收提醒……"这是许多网贷逾期者最真实的心理写照，面对不断累积的利息和轰炸式催收，很多人陷入"拆东墙补西墙"的恶性循环，作为处理过300+网贷纠纷案件的律师，我要告诉你：逾期网贷的正确处理方式，绝不是逃避或硬扛，而是用法律智慧化解危机。

一、逾期后的黄金自救法则

处理网贷逾期的核心原则是：止损优先、协商为本、法律兜底，有位客户小王，在5家平台累计负债28万，通过我的"三步走"方案，最终将总还款额控制在19.6万：

1、立即停止以贷养贷

统计所有待还平台，用Excel制作《债务明细表》（包含本金、利息、逾期天数），某平台年化利率高达35.8%，通过计算发现超出法定利率部分可主张抵扣。

2、主动协商的黄金公式

致电客服时务必录音："我是XX，因XX原因暂时还款困难，现根据《民法典》第680条申请协商还款方案"，某客户用这招成功将某平台月供从5800元降至2300元。

3、应对催收的合法手段

收到威胁短信时，可回复："根据《个人信息保护法》第10条，请立即停止违法催收行为，否则我将向银保监会投诉并追究法律责任"，有位大学生用这条法律震慑住暴力催收。

二、90%人不知道的法律底牌

在经办案件中，我发现网贷合同常存在3大漏洞：

- 服务费/保险费计入本金计算利息

- 实际年利率超过LPR四倍（当前为14.8%）

- 未明确告知提前还款违约金

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条明确规定：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息约定无效，去年有位客户凭此条款，成功核减了7.3万利息。

三、律师的特别提醒

1、切勿失联：主动沟通可降低被起诉概率

2、保存证据：通话录音、转账记录至少保存3年

3、警惕陷阱：任何"代协商""债务重组"收费服务都涉嫌诈骗

建议优先协商信用卡债务（受《商业银行信用卡业务监督管理办法》保护），网贷协商时可要求出具《停催承诺函》，遇到"爆通讯录"等暴力催收，立即拨打12378银保监会热线投诉。

法律依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷

2、《刑法》第293条：催收非法债务罪

3、《个人信息保护法》第10条：不得非法收集使用个人信息

小编总结

网贷逾期不是世界末日，关键要用法律武器争取协商空间，记住这三个要点：主动沟通能止损、计算利率护权益、留存证据防侵权，与其在焦虑中煎熬，不如用专业方案破局，当你懂得运用法律规则，就会发现：那些看似凶猛的催收，不过是虚张声势的"纸老虎"。

网贷逾期了怎么办？资深律师教你3招避免债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。