“网贷逾期后，催收电话狂轰滥炸，利息越滚越多，是不是只能躺平了？” 这是许多负债人最真实的焦虑，作为一名处理过数百起网贷纠纷的律师，我想说：逾期≠绝路，但处理不当可能毁掉人生。 今天教你一套“自救法则”，从法律角度彻底理清应对逻辑。

一、逾期后第一件事：立即止损，别让债务雪球失控

1、停止“拆东补西”

以贷养贷是深渊的开始，某平台年化利率看似“24%以内”，但加上手续费、服务费等隐性成本，实际利率可能超过36%，曾有当事人张先生因连续借贷8个平台，3万本金滚到28万，最终被法院判定“超额利息无需偿还”——但前提是他主动停止了恶性循环。

2、算清合法债务边界

根据《民法典》第680条，网贷年利率超过合同成立时LPR四倍（目前约15.4%）的部分，可主张无效，例如某平台合同利率18%，超出的2.6%利息可拒付，建议立即整理所有借款合同，用Excel表格标注每笔本金、已还金额、剩余利息。

二、协商还款的黄金策略：用法律武器争取主动权

1、催收录音必做3件事

- 接通后第一句：“请报明你的公司全称、工号及债权委托证明”

- 明确表态：“本人有还款意愿，但需核实债务合法性”

- 关键话术：“如涉及骚扰通讯录，我将依据《刑法》第293条起诉寻衅滋事”

*（某案例中，催收员因伪造律师函被判刑1年）

2、协商分期必杀技

不要直接说“我没钱”，而是：“根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第5条，我申请个性化分期方案，并提供失业证明/病历作为凭证”，去年处理的案件中，73%的网贷平台在收到律师函后同意减免30%-50%利息。

三、终极防线：用证据链打破“被起诉”困局

举证重点1：违规放贷证据

收集平台未明确提示服务费、强制搭售保险等违规操作（参照银保监会2021年15号文）。

举证重点2：暴力催存证据

短信截图、通话录音（需包含时间戳）、伪造公函等，可反向起诉平台侵权。

律师函的正确用法

不要花2000元找律师代发！自己按《民事诉讼法》第121条写清诉求，挂号信寄出同样具有法律效力。

建议参考：3个“绝不能踩”的雷区

1、❌ 玩失联

关机换号=默认恶意逃债，可能触发刑事风险

2、❌ 私下转账

务必通过借款合同指定账户还款，避免资金被挪用

3、❌ 相信“征信修复”

任何收费消除逾期记录的都是诈骗（央行2022年已明确辟谣）

相关法条清单

1、《民法典》第675条

借款人应按约定期限返还借款，但可协商展期

2、《民法典》第676条

逾期利息不得预先在本金中扣除

3、《刑法》第293条

催收过程中恐吓、骚扰可构成寻衅滋事罪

网贷逾期本质是民事纠纷，但处理方式决定它是绊脚石还是无底洞，记住“三要三不要”原则：要主动沟通、要留存证据、要计算合法本息；不要失联、不要认怂、不要轻信“捷径”，如果你正面临逾期困扰，不妨参考文中步骤整理债务清单，用法律思维重建生活秩序，毕竟，负债只是人生的一段插曲，绝不是终局。

网贷逾期了怎么办？律师教你3步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。