"手机一响就心慌，短信全是催收提醒……"这是许多网贷逾期者的真实写照，面对网贷逾期，有人选择装鸵鸟，有人陷入以贷养贷的恶性循环。债务不会因逃避而消失，但用对方法却能绝处逢生。

一、停止"以贷养贷"的死亡螺旋

网贷最大的陷阱在于"低门槛放款+高额利息"，一旦开始拆东墙补西墙，利息会像滚雪球般吞噬你的收入。某案例显示：借款人李某最初欠款5万元，两年后因复利叠加竟滚至28万，立即停止新增借贷，把现有债务清单化——列明平台名称、本金、利息、逾期天数，这是自救的第一步。

二、**主动协商的黄金法则

根据《民法典》第680条，民间借贷利率不得超过LPR四倍（目前约15.4%）。超过部分的利息你有权拒付，可采取以下协商策略：

1、证明困难而非恶意拖欠：提供失业证明、医疗单据等客观材料

2、要求减免不合理费用：服务费、会员费等附加费用可主张退还

3、争取个性化分期："本金+合法利息"分36-60期偿还的方案更易通过

某法院判例显示：平台收取的"风险管理费"被认定为变相利息，借款人成功追回多付的1.2万元。

三、**用法律武器反制暴力催收

当遭遇电话轰炸、爆通讯录、伪造律师函时，

全程录音录像：包括通话记录、短信截图、上门催收视频

向互金协会投诉：依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16-18条

起诉侵权行为：《个人信息保护法》第10条明确禁止非法收集使用个人信息

2023年某案例中，催收方因群发侮辱性短信被判赔偿精神损失费5000元。

建议参考方案

1、优先偿还上征信的合规平台（如持牌消费金融公司）

2、每月强制储蓄还款基金（即使只有收入的10%）

3、寻求法律援助：12348法律援助热线提供免费咨询

相关法条索引

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷

2、《刑法》第225条：非法经营罪（针对套路贷）

3、《个人信息保护法》第28条：敏感个人信息处理规则

小编锐评

网贷逾期不是世界末日，关键在于是被动挨打还是主动破局，记住三点核心：停止新增负债、依法协商减负、保留证据维权，与其在焦虑中内耗，不如把精力放在增加收入、调整消费结构上。债务重组的过程，本质是重塑财务人格的契机。

网贷逾期了怎么办？律师教你3步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。