"这个月网贷又还不上了！催收电话天天打，我会不会坐牢？"最近收到不少类似的咨询，网贷逾期引发的焦虑正困扰着越来越多借款人，作为处理过上百起网贷纠纷的律师，今天给大家拆解怎么处理逾期网贷的方法，记住这3步不仅能帮你走出困境，更能守住法律底线。

第一步：保持冷静，摸清债务底数

很多人接到催收电话就慌了神，甚至产生"人间蒸发"的逃避心理，其实根据《民法典》第六百七十六条，单纯的民间借贷纠纷不构成刑事犯罪，你需要做的是：

1、整理所有借款合同，用Excel表格列明借款平台、本金、利率、已还期数等关键信息

2、重点计算实际年利率（用IRR公式），36%是法律红线，超过部分可依法主张返还

3、打印最近半年银行流水，确认已还款项是否足额抵扣本金

第二步：主动协商，把握黄金60天

逾期前60天是协商的最佳窗口期，此时建议：

- 优先联系持牌金融机构（银行、消费金融公司），这类机构根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，往往能提供最长5年的分期方案

- 对P2P平台要警惕"延期手续费""续期服务费"等套路，根据最高法司法解释，借款人只需以LPR四倍为限承担费用

- 协商时务必录音，要求对方提供书面协议，避免口头承诺

第三步：合法维权，避开三大陷阱

当遭遇暴力催收时，记住这些法律武器：

1、每天超过3次的催收电话涉嫌违反《治安管理处罚法》第四十二条

2、向通讯录亲友泄露债务信息违反《个人信息保护法》第十条

3、伪造律师函、立案通知可能构成《刑法》第二百八十条的伪造国家机关公文罪

建议立即拨打12378（银保监会热线）或通过"互联网金融举报信息平台"固定证据

【律师建议参考】

1、逾期后立即停用所有借贷APP，防止自动扣款引发连锁逾期

2、优先偿还上征信的借款，保持信用卡正常使用

3、切勿相信"反催收联盟"的债务优化方案，已有大量借款人因涉嫌诈骗被立案

【相关法条】

- 《民法典》第六百七十条：借款利息不得预先扣除

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：综合年利率超合同成立时LPR四倍部分无效

- 《个人信息保护法》第二十三条：催收机构不得向第三人泄露债务人信息

小编总结：处理网贷逾期就像治病，越早面对代价越小，记住这三个核心：理清债务明细是基础，主动协商是关键，依法维权是保障，与其被焦虑吞噬，不如把催收电话当作解决问题的契机，最后提醒：2023年多家银行推出"征信修复"通道，结清后满1年可申请消除逾期记录，抓住政策窗口期才能重获"金融清白"。

网贷逾期了怎么办？律师教你3步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。