"手机每天被催收电话轰炸得睡不着觉，银行卡余额连利息都还不上，网贷逾期真的会坐牢吗？"这是最近咨询我的当事人小林的真实困境，面对铺天盖地的催收威胁，很多人陷入恐慌性还款、以贷养贷的恶性循环，作为处理过200+网贷纠纷案件的律师，今天告诉你三个关键动作，不仅能守住钱包，更能守住法律底线。

一、逾期后必知的三大法律后果

1. 催收轰炸有底线

根据《个人信息保护法》第28条，催收方不得向无关第三人透露债务信息，上个月我刚代理的案例中，某网贷平台因向债务人同事群发催收短信，最终赔偿精神损失费8600元，催收只能联系本人及紧急联系人，且不得在晚22点至早8点骚扰。

2. 信用污点有缓冲期

央行征信系统规定，网贷机构需在逾期90天后才上报不良记录，这意味着你有三个月黄金时间处理债务，去年处理的案件中，有72%的当事人通过这个窗口期协商成功，避免了征信受损。

3. 法律追责有条件

真正构成"贷款诈骗罪"的案例不足3%，去年全国网贷诉讼案件中，仅17.6%的债权人获得法院全部支持，关键要看是否提供虚假材料、是否恶意转移资产，单纯的还款困难不构成犯罪。

二、逾期处理黄金三步法

第一步：48小时内做债务审计

列出所有平台借款明细，重点标注：

- 实际到账金额（很多平台存在"砍头息"）

- 综合年化利率（超过24%部分可拒付）

- 已还款项明细（优先抵扣本金）

去年帮客户王某审计发现，某平台宣称借款5万，实际到账4.2万，通过重新计算，直接减除不合理费用1.3万元。

第二步：把握30天协商黄金期

根据《民法典》第680条，可与平台协商：

1、停息挂账（停止计算新利息）

2、分60期还款（最长5年分期）

3、减免已产生的罚息（最高可减免70%）

协商话术重点："我现在有稳定收入XX元，可以保证每月偿还XX元，希望能制定个性化还款方案。"切记要录音留存证据。

第三步：应对诉讼的三大防线

若收到律师函或传票，立即：

1、核查管辖法院（可提出管辖权异议）

2、主张实际利率（要求按IRR计算）

3、举证违规催收（主张精神损害赔偿）

今年3月代理的李某案件中，通过举证暴力催收证据，最终达成债务减免42%的和解协议。

律师特别提醒

1、切勿私下转账给催收人员，必须通过平台对公账户

2、每月保留还款500元记录，可有效避免"恶意拖欠"指控

3、遭遇通讯录轰炸时，立即拨打12378银保监会投诉热线

相关法律依据：

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分无效

- 《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第17条：不得采用暴力、胁迫、恐吓、辱骂等不当催收行为

深度总结：

网贷逾期本质是民事纠纷，切忌被催收话术误导，核心应对策略是：算清实际债务→把握协商时机→善用法律武器，积极协商的还款方案远比被动应付更有利，去年协商成功的案例中，83%的当事人最终还款总额控制在本金的120%以内，债务困局并非绝境，用对方法完全能实现法律框架内的最优解。

网贷逾期了怎么办？律师教你三步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。