“信用卡逾期还不上了，会不会被起诉？会不会影响家人？”这是许多负债人最焦虑的问题，随着超前消费的普及，信用卡逾期现象越来越普遍，但很多人因缺乏应对知识，陷入“以卡养卡”甚至“失联逃避”的恶性循环。逾期并不可怕，可怕的是用错方法让问题雪上加霜。

一、信用卡逾期的核心问题与后果

信用卡逾期后，银行会收取高额罚息（通常为日息0.05%）和违约金，并上报征信系统，导致个人信用受损，若逾期超过3个月且金额较大（超5万元），银行可能通过法律途径催收，甚至起诉持卡人“恶意透支”。但需注意：只有符合“非法占有目的”的逾期才构成信用卡诈骗罪，普通逾期属于民事纠纷。

二、解决信用卡逾期的5个关键步骤

1、冷静应对，停止错误操作

千万不要逃避催收或更换联系方式！ 失联会让银行认定你有恶意逾期的嫌疑，加速起诉流程，保留通话记录和短信，作为后续协商的证据。

2、主动联系银行，协商个性化方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可申请“停息挂账”或最长60期的分期还款。重点话术：“我有还款意愿，但目前收入不稳定，希望能减免利息并分期偿还本金。”

3、优先处理大额逾期，避免刑事责任风险

若单卡本金超5万元，需优先解决，避免触及“信用卡诈骗”的立案标准，可尝试先偿还部分金额（如10%-30%），表明还款诚意。

4、拒绝最低还款，防止利滚利

最低还款会产生全额罚息，1万元账单每日利息高达5元，年化利率接近18%。与其拆东墙补西墙，不如集中资金解决一张卡。

5、寻求专业法律援助（必要时）

若已收到律师函或法院传票，可委托律师介入协商，争取庭前调解，通过《民法典》第671条主张“减免不合理利息”。

**三、法律依据与协商技巧

《民法典》第678条：因不可抗力导致无法还款，可申请延期或分期履行。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议，最长5年。

《刑法》第196条：只有“明知无力偿还仍大额透支”且失联逃避的，才可能构成信用卡诈骗。

协商关键点：提供失业证明、疾病诊断书等材料，证明非恶意逾期；坚持“只还本金”或“本金+少量利息”的方案。

信用卡逾期本质是债务管理问题，而非道德问题。核心解决思路是：止损→协商→还款→修复征信。 与其焦虑，不如立即行动：

1、整理所有债务清单（银行、金额、逾期时间）；

2、优先处理可能涉及刑事风险的账单；

3、通过12378银保监会投诉热线督促银行协商。

信用修复需要5年，但人生重启只需一个正确的决定。 与其被催收逼到崩溃，不如用法律赋予的权利争取生机。

现在信用卡逾期了还不上怎么办？别慌，这5步帮你化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。