信用卡逾期还不上了，是许多人可能遇到的财务困境，面对催收电话、高额罚息甚至法律风险，不少人会陷入焦虑甚至逃避的心态，但逃避只会让问题更严重，正确的方法是冷静分析现状、主动寻求解决方案。

为什么信用卡逾期不能“躺平”？

信用卡逾期后，银行会按日计收高额利息和违约金（通常年化利率达18%以上），且逾期记录会直接上报征信系统，影响未来贷款、求职甚至日常生活，更严重的是，若逾期超过3个月、金额较大，银行可能通过法律途径起诉，导致资产被冻结或强制执行。“拖字诀”绝不是明智选择。

5步解决方案，助你摆脱债务泥潭

1、主动联系银行，说明真实情况

不要失联！第一时间致电银行客服，说明逾期原因（如失业、疾病等），表达还款意愿，部分银行可为困难用户提供延期还款、利息减免等政策。

2、协商个性化分期还款计划

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可申请最长5年的个性化分期协议。需提供收入证明、困难材料，协商成功后按时还款即可避免进一步追责。

3、调整消费习惯，优先偿还高息债务

停用非必要信用卡，制定每月还款优先级。建议采用“雪球法”或“雪崩法”，优先偿还利率最高的卡片，减少利息支出。

4、寻求专业法律援助或债务重组

若银行拒绝协商或存在暴力催收，可向当地银保监会投诉（电话：12378），或委托律师介入谈判。注意保留通话录音、短信等证据，维护自身合法权益。

5、极端情况下申请个人破产

2021年《深圳经济特区个人破产条例》实施后，符合条件者可通过法律程序清理债务，但此途径影响深远，需谨慎评估利弊。

**相关法律条文参考

《民法典》第676条：借款人未按约定期限还款，需支付逾期利息。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期协议，最长分5年偿还。

《刑法》第196条：恶意透支信用卡（金额超5万且经催收不还）可能构成信用卡诈骗罪。

信用卡逾期不是“世界末日”，但必须主动应对，关键在于三步：停止以贷养贷、制定可行计划、坚持执行到底，若暂时无力偿还，法律也赋予了你协商的权利，切勿因慌乱陷入“高利贷”或“黑中介”的二次陷阱。解决问题的最佳时机永远是现在，而非等到法院传票上门！

信用卡逾期实在还不起了怎么办？别慌，这5招帮你化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。