信用卡逾期后，持卡人最头疼的问题莫过于罚息和滞纳金，许多人因为不了解具体规则，导致债务像滚雪球一样越滚越大，信用卡逾期后的这些费用到底是怎么计算的？如果一直不还，会面临哪些后果？

一、罚息和滞纳金的区别与计算方式

信用卡逾期后，银行通常会对未还款部分收取两项费用：罚息和滞纳金。

罚息：一般按日计算，利率通常是信用卡年利率的1.5倍，若信用卡年利率为18%，则罚息日利率约为0.05%（18%÷365×1.5）。罚息从消费入账日开始计算，直到还清为止，且多数银行采用“全额计息”规则，即哪怕只欠1元未还，利息也按当期账单总额计算。

滞纳金（现称“违约金”）：根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，滞纳金改为违约金，按最低还款额未还部分的5%收取，单次最低10元或1美元，若最低还款额为1000元，持卡人只还了500元，违约金为（1000-500）×5%=25元。

重点提醒：如果长期拖欠，罚息会按月复利计息，导致债务迅速膨胀，欠款1万元，按日息0.05%计算，一个月罚息约150元，加上违约金，一年下来可能多还近2000元！

**二、解决方案：如何减少损失？

1、立即还款，优先冲抵罚息：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，还款金额会优先抵扣利息、费用，最后才抵扣本金。越早还款，越能减少复利累积。

2、协商个性化分期：如果确实无力全额还款，可主动联系银行申请分期还款或减免部分费用，根据监管规定，银行在持卡人有还款意愿的情况下，需提供协商空间。

3、保留沟通证据：无论是电话沟通还是书面申请，务必保留记录，避免银行后续以“未联系”为由拒绝协商。

4、警惕“以卡养卡”陷阱：部分持卡人试图用其他信用卡套现还款，但这会进一步增加债务风险，甚至涉嫌信用卡诈骗。

**三、相关法条依据

1、《民法典》第676条：借款人未按约定期限还款，需按约定或国家规定支付逾期利息。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人无法偿还欠款时，银行可与持卡人平等协商个性化分期协议，最长可分60期。

3、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：取消滞纳金，改为违约金，并明确违约金收取标准。

信用卡逾期后的罚息和滞纳金绝非“小钱”，其复利效应可能让债务失控。核心解决思路是“早还、多还、主动协商”，若因失业、疾病等特殊情况导致逾期，可向银行提交证明材料申请费用减免，最后提醒大家：信用卡本质是短期借贷工具，理性消费、按时还款才是避免损失的根本，别让一时的疏忽，成为未来征信报告上的“污点”和财务自由的绊脚石！

关键词布局：信用卡逾期罚息与滞纳金、违约金、个性化分期、复利计息、商业银行信用卡业务监督管理办法。

信用卡逾期罚息和滞纳金，到底是怎么算的？不还会怎样？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。