面对银行贷款逾期，许多人会陷入焦虑和慌乱，甚至采取“逃避”或“硬扛”的态度，最终导致债务雪球越滚越大。逾期并非绝境，关键在于如何用合法、理性的方式化解危机，本文将从法律实务角度，为你梳理应对策略。

**一、贷款逾期的正确处理流程

1、保持冷静，切勿逃避

银行催收电话接踵而至时，恐慌或拒接只会加剧矛盾。《民法典》明确规定，债务人有义务配合债权人协商还款，建议第一时间接听银行电话，主动说明逾期原因（如失业、疾病等），并提供相关证明材料。

2、主动沟通，争取协商空间

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，债务人可与银行协商个性化分期还款协议（最长可分60期），需注意：协商时需明确自身还款能力，提出可行的方案（如减免利息、延长还款期），而非一味要求“全免”。

3、警惕“以贷养贷”，避免二次风险

部分人试图通过其他网贷填补窟窿，这种做法可能导致债务链断裂。务必优先处理银行贷款，因其逾期后果更严重（如影响征信、被起诉）。

二、银行可能采取的催收手段及法律应对

催收阶段：银行通常通过电话、短信提醒；若超90天未还，可能委托第三方催收或发送律师函。

起诉风险：若逾期金额较大（超5万元）且拒不沟通，银行可能向法院起诉。根据《民事诉讼法》，一旦败诉，债务人需承担本金、利息及诉讼费用，甚至面临资产冻结。

应对建议：

- 收到律师函后，10日内向银行提交书面还款计划；

- 若已进入诉讼程序，可申请庭前调解，争取分期履行；

- 保留所有沟通记录，防止暴力催收（如辱骂、骚扰家人）。

三、律师建议：三步走化解债务危机

1、梳理债务清单

明确逾期金额、利息计算方式及违约金条款，避免被“模糊收费”误导。

2、优先处理抵押类贷款

房贷、车贷逾期可能导致资产被拍卖，需优先协商；信用贷款可适当延后。

3、善用法律工具

若确无还款能力，可依据《企业破产法》申请个人债务重整（需符合条件），或通过调解降低还款压力。

**相关法条参考

《民法典》第675条：借款人应按约定期限还款；未约定或约定不明的，可协议补充。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可与银行平等协商个性化分期协议，最长不超过5年。

《民事诉讼法》第122条：起诉前需进行调解，当事人可提出还款方案。

贷款逾期并非“世界末日”，核心在于主动沟通、合法协商，逃避或对抗只会让问题恶化，而理性规划还款、善用法律保护权益，才是破局关键，若自身难以应对，建议尽早咨询专业律师，量身定制解决方案，避免因小失大。

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贷款逾期了怎么办？专业律师教你如何正确应对银行债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。