一、债务危机爆发时，普通人如何自救？

当信用卡账单堆积如山、网贷催收电话不断响起时，许多人会陷入焦虑甚至恐慌。债务问题从来不是单纯的经济困境，更可能演变为法律风险，面对这种情况，正确的应对方式不是逃避，而是通过专业的债务咨询与逾期管理找到突破口。

债务咨询的核心在于“对症下药”，许多负债者因缺乏对自身财务状况的清晰认知，盲目选择“拆东墙补西墙”，最终导致债务雪球越滚越大，专业律师建议：第一步需全面梳理债务清单，明确优先级（如高息贷款优先偿还）；第二步评估收入与支出的平衡点，制定可执行的还款计划；第三步通过法律手段与债权人协商减免利息或分期方案，某客户因信用卡逾期被起诉，经律师介入后，成功将违约金从3万元协商至5000元，并分12期偿还。

二、逾期管理的关键：法律手段与心理建设双管齐下

逾期管理不仅是技术问题，更是一场心理战，许多催收方利用负债者的恐惧心理施压，甚至威胁起诉或影响征信，但根据《民法典》第六百七十六条，债权人需通过合法途径追讨债务，不得采取暴力、骚扰等手段。

律师建议分四步应对：

1、立即停止新增债务：避免以贷养贷，切断恶性循环；

2、主动与债权人协商：提供收入证明，争取个性化还款方案；

3、保留证据：对违规催收录音、截图，必要时向监管部门投诉；

4、法律救济：如已收到法院传票，需在15日内提交答辩状，主张合理权益。

建议参考：

- 优先偿还年利率超过36%的债务（此类利息不受法律保护）；

- 切勿轻信“债务重组中介”，避免二次被骗；

- 积极利用各地司法局提供的免费法律咨询服务。

相关法条：

1、《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《刑法》第二百九十三条：催收非法债务罪明确规定，使用暴力、胁迫方法催收高利贷等非法债务，可处三年以下有期徒刑。

3、《征信业管理条例》第十五条：不良信用记录保存期限为5年，结清后可申请修复。

小编总结：

债务咨询与逾期管理的本质是“止损”与“重生”，面对债务危机，理性分析比情绪崩溃更重要，法律工具比盲目妥协更有效。“负债”只是人生的一段经历，而非终点，通过专业规划与主动应对，完全有机会走出泥潭，如果您正面临类似困境，不妨从今天起整理账单、寻求法律支持——行动，才是解决问题的开始。

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债务逾期了怎么办？专业律师教你如何正确应对，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。