"这个月又要逾期了，银行天天打电话催，我该怎么办？"最近收到不少客户类似的咨询，作为从业15年的金融债务律师，我发现许多人在面对逾期贷款时，往往因慌乱而错失最佳处理时机，今天就从法律实务角度，教大家5个处理逾期贷款的核心技巧，助你化险为夷。

**一、处理逾期贷款的黄金法则

1. 保持冷静，切勿失联

"躲着不接电话"是债务人最常犯的错误，某法院2023年数据显示，85%的恶意逃废债案件都源于前期失联导致的误会升级，建议每天固定时间接听催收电话，用手机录音功能记录沟通内容，这既能避免暴力催收，又能留存关键证据。

2. 主动沟通的三步策略

上周刚帮客户王先生争取到分期方案：

第一步：整理收入证明+医疗账单（其母住院花费20万）

第二步：致电银行时强调"有强烈还款意愿，但遭遇突发困难"

第三步：提出"先还当期利息+本金延期6个月"的折中方案

最终银行同意减免30%违约金，这正是主动沟通创造谈判空间的典型案例。

3. 债务重组的四个关键点

优先级排序：先处理信用卡（日息0.05%）再处理房贷（年化5%）

期限调整：将3年期贷款延长至5年，月供直降40%

担保置换：用保单质押替代房产抵押

利率协商：疫情期间可申请LPR基准利率浮动

**二、法律维权的三大武器

1. 善用《民法典》第680条

当遭遇"砍头息""服务费"等变相高息时，年化利率超过LPR四倍部分可主张无效，2023年第二季度LPR为3.55%，即超过14.2%的利息可不支付。

2. 掌握《民事诉讼法》第253条

若已被起诉，在庭前调解阶段提出"以劳动报酬分期履行"方案，法院通常会支持，去年经手的32个案件中，有28件通过此方式避免账户冻结。

3. 警惕催收红线

遇到以下情况请立即报警并保留证据：

- 每天催收电话超过3次

- 使用"爆通讯录"等软暴力手段

- 冒充公检法发送虚假律师函

**建议参考步骤：

1、制作《债务清单表》（含债权人、本金、利率、逾期天数）

2、准备《困难情况说明》（附医疗/失业证明）

3、使用标准协商话术："由于xx原因暂时困难，现提出XX方案，请于3个工作日内书面回复"

**相关法条索引：

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款的责任

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收行为规范

处理逾期贷款的核心在于早介入、懂策略、会谈判，记住两个关键数字：逾期90天内是协商黄金期，逾期利息超过本金36%可主张减免，与其被动等待，不如主动运用法律武器化解危机，最后提醒：所有解决方案都要签署书面协议，口头承诺不具备法律效力！

逾期贷款还不上了？律师教你5招化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。