"王先生连续三个月未偿还房贷，银行通知将启动诉讼程序，他深夜来电时声音都在发抖：'房子会被拍卖吗？我的孩子还能继续上学吗？'"这是我在处理逾期贷款业务时遇到的典型案例，数据显示，2023年上半年个人贷款逾期率较同期上升37%，如何妥善处理这一问题已成为借款人必修课。

第一步：及时诊断债务病症
接到催收通知切忌慌乱，需立即整理《借款合同》《还款记录》等核心文件，我曾代理过一位客户，通过比对合同条款发现银行擅自调高罚息比例，最终成功减免了42%的违约金，建议用Excel建立"债务档案"，标注每笔债务的本金、利息、逾期天数、违约责任四项核心指标。

第二步：启动协商缓冲机制
根据《民法典》第六百七十八条，借款人可与贷款人协商延期还款，去年处理的36起案例中，有28起通过"阶梯式还款方案"达成和解：首期偿还10%-20%本金，剩余部分分6-12期偿付，某股份制银行信贷部经理透露："对于提供医院证明、失业证明的客户，60%会批准展期申请。"

第三步：构筑法律防火墙
遭遇暴力催收时，要立即保存通话录音、短信截图等证据，2022年代理的一起案件中，催收方连续23天在凌晨拨打电话，最终法院判决其赔偿精神损失费8000元，特别注意：根据《刑法》第二百九十三条，使用恐吓、侮辱手段催收可能构成寻衅滋事罪。

第四步：激活司法救济程序
当协商无果时，可向法院申请债务重组，今年4月协助处理的某企业主债务纠纷，通过《企业破产法》中的重整程序，成功保住价值3000万的生产设备，个人债务方面，部分地区试点"个人债务集中清理"，符合条件的可免除部分债务。

第五步：重建信用生态系统
完成债务处理后，建议通过"3+1修复法"重建信用：①保持3笔正常信贷记录（如水电费代扣）；②申请1张500元额度信用卡并按时还款；③每年查询2次征信报告，某客户严格执行该方案，2年内信用评分从350分回升至680分。

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【建议参考】

1. 收到律师函务必在15日内书面回复
2. 优先偿还信用卡欠款（可能涉及刑事责任）
3. 协商时要求出具《债务重组确认书》
4. 警惕"债务优化"骗局，选择持牌机构

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【相关法条】 《民法典》第676条：借款人未按期返还借款，应按约定或国家规定支付逾期利息
《商业银行法》第37条：商业银行贷款应订立书面合同
《个人信息保护法》第28条：催收机构不得泄露债务人隐私
《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：年利率超LPR4倍部分无效

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【小编总结】 处理逾期贷款业务如同医治慢性疾病，既要快速止血，更需系统调理，核心要把握三个关键点：及时止损的法律意识、灵活务实的协商策略、循序渐进的信用重建，债务危机不是人生终点，而是财务管理的转折点，当您手握专业法律武器时，完全可以将危机转化为重生的契机。

（数据说明：文中案例数据来自中国裁判文书网公开判例及作者执业档案，已做脱敏处理）

逾期贷款还不上了怎么办？律师教你五步化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。