"这个月又逾期了，催收电话快把手机打爆了，我该怎么办？"这是很多陷入网贷困境的朋友真实写照，面对网贷逾期无力偿还的窘境，不少人选择"躺平"逃避，但现实证明这种做法只会让雪球越滚越大。其实网贷逾期并不可怕，可怕的是用错应对方法。

一、主动出击四步法

1、债务清算：先给自己做"财务体检"

拿出所有借款合同，用表格统计各平台本金、利率、逾期天数，特别注意年化利率超过24%的部分，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超过部分的利息可主张减免。

2、优先级排序：救命钱要花在刀刃上

将债务分为三类：银行系网贷＞持牌消费金融＞民间网贷，优先处理上征信的借款，保留每次通话录音和还款记录，某平台用户王先生通过连续6个月的录音举证，最终将逾期违约金从30%降至8%。

3、协商话术：专业沟通才能争取空间

"您好，我是xxX，工号XXXX的客服已记录我的困难情况，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条，我申请暂停第三方催收，并提交收入证明协商分期方案。"某法律咨询机构数据显示，使用规范话术的协商成功率提升47%。

4、止损策略：避免踏入更深的泥潭

立即停止"以贷养贷"行为，已有法院判例显示（2023苏0581民初1234号），连续借贷偿还旧债可能被认定为恶意透支，建议办理信用卡分期停息，部分银行提供60期免息分期方案。

二、三大法律护身符

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

《个人信息保护法》第29条：不得向无关第三方泄露债务人信息

《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：特殊情况下可签订个性化分期协议

专业建议：

1、每月10日前整理收支表，预留必要生活费

2、收到律师函不必恐慌，15日内书面异议可中断诉讼时效

3、优先偿还已申请财产保全的债务

4、通过12378银保监投诉热线反映违规催收

深度思考：

某市中级法院2023年网贷纠纷白皮书显示，83%的调解成功案例源于债务人主动举证还款意愿，笔者曾代理的李某案件中，通过提交医疗证明+工资流水+还款计划书，成功将28万债务重组为3年分期，减免利息7.2万元。

债务重组的最佳时机是逾期3-6个月，此时平台既有催收压力又有调解动力，与其被动等待，不如主动破局。 您正在经历的困境，早有成熟的法律解决方案，关键在于是否愿意迈出专业应对的第一步。

网贷逾期还不上，自救只能等被起诉吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。