“信用卡和网贷都逾期了，现在实在没钱还，难道只能等着被起诉吗？”作为处理过上千例债务纠纷的律师，我可以明确告诉大家：逾期不是绝路，消极应对才会让问题恶化，只要掌握正确方法，完全有机会扭转局面。

**一、逾期后的正确应对策略

1、主动联系债权方，表明还款意愿

很多负债人因为害怕催收电话，选择关机、换号甚至失联，这是最糟糕的做法。逃避会让银行或网贷平台认为你有恶意逃债倾向，加速起诉流程，正确的做法是：主动致电客服，说明当前经济困难（如失业、疾病等），并提供证明材料（如离职证明、病历），根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人有还款意愿但暂时无能力全额还款的，银行应提供个性化分期方案。

2、立即停止以贷养贷

很多负债人为了“保征信”，不惜借新网贷还旧卡债。以贷养贷是饮鸩止渴，只会让债务滚雪球，网贷A逾期后借网贷B还款，看似解决了眼前问题，但B的利率可能高达24%-36%，最终债务膨胀速度远超收入增长。

3、保存所有沟通证据

无论是电话录音、短信截图还是书面协议，都要完整保留，如果遇到催收人员威胁“今天不还钱就联系家人单位”，这类行为已违反《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条，保留证据后，可向银保监会或互联网金融协会投诉。

**二、协商还款的核心技巧

优先处理信用卡，其次网贷

信用卡逾期超过5万元可能涉及刑事责任（需同时满足“恶意透支”条件），而网贷属于民事纠纷，建议先与银行协商停息挂账（个性化分期），最长可分60期；网贷平台可尝试延期1-3年或减免部分利息。

协商话术示例

“我现在每月收入6000元，房租2000元，基本生活费1500元，最多能拿出2500元还款，希望将10万元欠款分40期偿还，每期2500元。”一定要量化还款能力，避免空谈“尽力还”。

**三、律师建议：这些红线千万别碰

1、不要轻信“反催收”中介

声称“交5000元帮你消除征信记录”的机构，99%是诈骗，根据《刑法》第266条，伪造证明材料骗取分期协议可能构成诈骗罪。

2、不要承诺无法实现的还款计划

若协商后再次违约，银行可能直接起诉，承诺每月还3000元，但实际只能还2000元，不如一开始就按2000元协商。

3、警惕“债务重组”陷阱

某些机构以“优化负债”为名，诱导你贷款买保险或理财产品，本质是二次收割，真正的债务重组不需要额外支付高额服务费。

**相关法条参考

1、《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，但需在还款期限届满前提出。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：银行需为持卡人提供个性化分期服务。

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员或泄露债务人隐私。

债务逾期不是道德污点，而是经济问题。核心解决思路永远是：停止新增债务→梳理还款能力→主动协商→稳定执行计划，与其被恐惧支配，不如把精力用在提升收入、优化支出上。法律保护的是积极自救的人，而不是躺平放弃的人，如果你正面临类似困境，不妨从今天起，迈出协商第一步。

信用卡网贷逾期还不上，只能坐目等被起诉吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。