“这个月工资还没到账，信用卡账单又来了，根本还不上了……”这是不是你的现状？不少人在透支消费后突然遭遇收入下滑、疾病意外，或是陷入“以卡养卡”的恶性循环，信用卡欠款像滚雪球一样越滚越大，逾期后不仅要面对高额利息、催收电话，甚至可能被银行起诉，影响征信记录长达5年！难道只能坐等“黑户”吗？

一、为什么“以贷养贷”是最大的雷区？

很多人发现信用卡还不上了，第一反应是拆东墙补西墙：用网贷还信用卡，或是申请新卡套现，但这种方式只会让债务规模指数级膨胀，比如原本欠款5万元，每月最低还款利息可能高达1500元，而网贷年利率普遍超过20%，叠加后一年利息就能吃掉你半年的收入，更糟的是，一旦某张卡降额或停用，资金链立刻断裂，所有债务同时爆发！

二、最稳妥的解决方案：3步摆脱债务泥潭

第一步：主动联系银行，说明真实情况

不要逃避催收电话！根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因失业、疾病等特殊原因无法还款，可申请个性化分期协议（俗称“停息挂账”），你需要准备收入证明、医疗记录等材料，向银行证明“非恶意逾期”，协商成功后，最长可分60期（5年）还款，利息和违约金全部停止计算。

第二步：优先处理“大额卡”和“高息卡”

如果持卡超过3张，建议按“单卡本金5万元以上＞利率超过18%＞小额卡”的顺序还款，因为单卡本金超5万可能涉及刑事责任风险（《刑法》第196条），而高息卡会加速债务增长，小额卡则可尝试一次性结清，避免诉讼风险。

第三步：寻求专业债务重组服务

对于欠款超过年收入2倍、且无法自行协商的情况，可委托律师或正规法务机构介入，他们能通过法律施压，要求银行减免部分利息，甚至将还款周期延长至8年（需法院调解），注意！市面上有些“反催收”中介涉嫌诈骗，务必核实对方资质，签订服务合同前要求提供成功案例。

三、法律保护你的“自救权利”

《民法典》第678条：因不可抗力导致无法履行债务，可部分或全部免除责任。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：银行需为持卡人提供分期还款方案，不得恶意催收。

《个人信息保护法》第15条：催收机构不得向无关第三人泄露债务人信息，否则可索赔。

信用卡逾期不是世界末日，但逃避一定是绝路！与其每天被催收电话折磨，不如今天就开始整理债务清单，拨打银行客服电话，记住两个核心原则：停止以贷养贷，保住征信底线，哪怕月还500元，也能让银行看到你的还款意愿，如果你正在经历债务危机，不妨在评论区留言，获取一对一解决方案！

（文末提示：本文不构成法律建议，具体案情请咨询执业律师，原创内容未经授权禁止搬运，违者必究！）

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信用卡还不起了怎么办？别慌！这份自救指南请收好，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。