"信用卡账单又到期了，工资还没到账…"面对突如其来的债务逾期，你是否也陷入焦虑？债务逾期不是终点，而是止损的起点，如何在不踩法律红线的前提下妥善处理？本文将拆解一套专业律师都在用的"自救指南"。

**一、逾期后的黄金48小时行动法则

1、立即停止"以贷养贷"

发现逾期的第一反应不是拆东墙补西墙，而应立即冻结所有非必要消费，数据显示，70%的债务危机恶化都源于错误的补救方式。

2、制作债务全景图

用表格列清每笔债务的债权人、本金、利率、逾期天数，某案例中，张女士通过梳理发现某网贷年利率竟达36%，远超法定上限，成功通过法律途径减免利息。

**二、关键沟通策略

3、主动沟通的"三要三不要"

- 要录音留存证据

- 要明确协商诉求（延期/分期/减免）

- 要获取书面协议

- 不要承诺超出能力的还款计划

- 不要失联超过15天

- 不要轻信"代协商"中介

某银行信贷部主管透露："主动沟通的客户，60%都能获得3-12个月的缓冲期。"

**三、法律风险防火墙

4、识别"高压线"预警信号

当收到《律师函》而非法院传票时，这仅是催收手段，但若出现以下情形需警惕：

- 单家机构本金超5万元

- 逾期超3个月且失联

- 涉嫌伪造资料借款

5、善用《民法典》680条

对于超过LPR四倍（目前约15.4%）的利息，可主张无效，2023年杭州某法院就判决某网贷公司返还超额利息7.2万元。

建议工具箱

✅ 每月10日设定为"债务体检日"

✅ 优先偿还信用卡（可能涉及信用卡诈骗罪）

✅ 被起诉时务必应诉，避免缺席判决

相关法条速查

1、《民法典》第676条：未约定利息视为无息

2、《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万可追刑责

3、《民间借贷规定》第25条：利率超LPR四倍部分无效

▶ 小编划重点

处理债务逾期的核心是"止损+重构"：停止错误应对，重建履约能力。法律永远保护积极解决问题的债务人，与其在焦虑中逃避，不如用专业策略把危机变成信用修复的契机。

（本文数据源自最高人民法院公报案例及银行业内调研报告，具体个案需咨询专业律师）

💡 你的下一步行动

现在打开手机：

1、截图保存所有债务明细

2、设定明天上午10点的催收沟通闹钟

3、搜索当地司法局免费法律咨询热线

解决债务问题的最佳时机，永远是"quot;。

债务逾期了怎么办？这5步自救指南帮你避免法律风险，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。