"明明办了分期还款，怎么还是逾期了？"不少持卡人遇到这样的困境时手足无措，个性化分期本是银行提供的纾困方案，但突发的失业、疾病或家庭变故，仍可能让持卡人面临二次逾期风险。此时切忌逃避催收，更不可失联，主动应对才是解决问题的关键。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定：持卡人因特殊原因无法按期还款时，可与银行平等协商个性化分期协议，最长可分60期偿还，但协议生效后二次逾期，银行有权立即终止协议并启动诉讼程序，曾有持卡人王先生因突发医疗支出导致二次逾期，银行在三天内冻结分期方案并全额追讨欠款，案件最终进入强制执行阶段。

三步破局方案：

1、72小时黄金沟通期：发现逾期后立即致电银行信用卡中心，说明不可抗力因素并提供佐证材料（如离职证明、医疗单据），某股份制银行客服主管透露："持卡人若能提供真实困难证明，70%的案例可获得二次协商机会。"

2、协商全新处置方案：建议携带收入证明到银行网点面签，申请延长分期期限或降低月还款额，例如将原36期方案调整为48期，月供从2000元降至1500元。

3、法律兜底保护：根据《民法典》第533条情势变更原则，因客观情况导致履约困难时，可请求法院变更合同内容，2023年杭州某法院判决中，持卡人因疫情失业导致二次逾期，法院裁定银行需重新制定还款方案。

重点法条索引：

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（个性化分期制度）

- 《民法典》第578条（违约责任）及第533条（情势变更）

- 《征信业管理条例》第16条（逾期记录保存期限）

核心提示：二次逾期后务必在下一个账单日前处理完毕，否则根据银行内部规定，逾期超30天将自动上报征信系统，建议每月还款日设置双重提醒，并通过银行APP开通自动划扣最低还款功能。

小编提醒：个性化分期是救命绳而非保护伞，二次协商成功率与逾期时间成反比，数据显示，逾期7天内协商成功率达82%，超过15天则骤降至35%，遇到困难时应把握"说明情况-提供证明-协商方案"的处置铁律，用法律武器守护信用生命线。

信用卡个性化分期后逾期了怎么办？三个步骤化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。