“信用卡逾期后无力偿还，银行天天打电话催收，我是不是要坐牢了？”这是许多负债人最焦虑的问题，信用卡逾期不仅影响征信，还可能面临高额违约金和诉讼风险，但主动协商才是解决问题的唯一出路，与其逃避，不如冷静下来，学会如何与银行沟通协商，争取最优解。

**为什么银行愿意和你协商？

银行并非铁板一块，催收的目的是收回欠款而非逼人走投无路，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，持卡人因特殊原因无法还款时，可与银行协商个性化分期协议，最长可分60期（5年）。关键在于证明你的还款意愿和实际困难，例如失业证明、疾病诊断书、收入骤降的银行流水等，银行更倾向于接受“长期稳定还款”而非“坏账”，这是协商的基础逻辑。

**协商三步走，成功率翻倍

1、主动出击，别等催收上门

逾期后第一时间联系银行客服或信用卡中心，说明逾期原因（如突发疾病、创业失败等），强调“非恶意逾期”并表达强烈还款意愿，切勿失联，否则可能被认定为恶意透支。

2、准备材料，有理有据谈判

提供失业证明、工资流水、医疗单据等客观证据，证明当前收入无法覆盖账单。重点提出分期方案，“我目前月收入4000元，希望将5万元欠款分60期，每月还833元。”银行通常会根据你的收入情况调整方案。

3、坚持沟通，保留证据

若银行拒绝协商，可向银保监会投诉（电话12378），说明银行未履行协商义务。所有沟通记录需录音或书面留存，避免银行事后反悔，若达成协议，务必要求银行出具书面分期合同。

**法律依据：你的协商底气

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期还款协议，最长5年。

《民法典》第671条：借款人未按时还款，应与贷款人协商变更履行方式。

《刑法》第196条：只有“恶意透支且拒不还款”才构成信用卡诈骗罪，普通逾期不涉及刑事责任。

信用卡逾期不可怕，可怕的是因恐惧而逃避。记住三个原则：不失联、不撒谎、不承诺做不到的事，协商本质是一场心理博弈，银行会试探你的还款能力，你需要用证据和诚意争取空间，若自身谈判困难，可委托专业律师协助（注意核实资质），最后提醒：协商成功后务必按时还款，二次违约将彻底失去信任！

逾期不是终点，而是解决问题的起点，与其焦虑，不如今天就开始行动。

信用卡逾期还不上怎么办？手把手教你与银行协商技巧，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。