“这个月工资还没到账，贷款马上要逾期了，银行会不会起诉我？”面对贷款逾期，许多人陷入焦虑却不知如何应对。其实贷款逾期并不可怕，可怕的是逃避沟通，只要掌握正确的协商方法，完全有机会化解危机。

一、贷款逾期协商的四大核心步骤

1、主动联系：协商成功的第一步

逾期后第一时间联系贷款机构（银行、网贷平台等），主动说明逾期原因，无论是失业、疾病还是资金周转问题，提供证明材料（如离职证明、医疗单据）能让对方感受到你的诚意。

2、明确诉求：提出可行的还款方案

根据自身经济能力，提出分期还款、减免利息或延期还款等具体方案。“我目前月收入5000元，希望将剩余10万元分24期偿还，每月还4166元。”清晰的方案更容易被接受。

3、协商过程：录音+书面确认

所有协商内容必须通过电话录音或书面协议留存证据，达成一致后，要求对方出具《还款协议书》并盖章，避免后期扯皮。

4、履行承诺：避免二次失信

一旦协商成功，务必按时履行新协议，若再次逾期，机构可能直接终止协商并采取法律手段。

**二、协商失败的“备选方案”

若机构拒绝协商，可通过以下途径施压：

向银保监会投诉（电话：12378）：说明机构拒绝协商的经过，要求介入调解。

申请债务重组：通过专业律师或第三方机构，将多笔债务整合为单一低息还款方案。

法律救济：若遭遇暴力催收或高利贷，可向法院主张调整不合理利息（详见下文法条）。

三、律师建议：这些坑千万别踩！

别失联！ 逃避会让机构认为你恶意欠款，加速起诉流程。

别轻信“反催收”中介！ 市场上所谓“停息挂账”服务多为骗局，可能泄露个人信息。

别承诺做不到的事！ 盲目答应高额还款反而会加重负担，导致二次违约。

**相关法条支持

1、《民法典》第678条：借款人可向贷款人申请延期还款，合理请求应获支持。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无法还款，可与银行达成个性化分期协议（最长5年）。

3、最高人民法院关于民间借贷的规定：贷款年利率超过合同成立时LPR四倍的部分，法院不予支持。

贷款逾期本质是民事纠纷，协商的核心在于“主动沟通+诚信履约”，与其被动等待催收电话，不如主动制定计划，用法律武器争取权益。

拖得越久，利息越高！

谈得越早，空间越大！

守约越稳，风险越低！

如果你正面临逾期难题，不妨收藏本文，对照步骤一步步化解危机，债务如山，但方法总比困难多！