“这个月工资还没到账，贷款马上要逾期了，会不会被起诉？”这是许多负债人最焦虑的问题，贷款逾期不仅影响征信，还可能面临催收甚至法律风险，但只要掌握协商技巧，完全有机会将危机转为转机。

一、逾期协商的核心逻辑：主动沟通+合理方案

银行或金融机构并非“铁板一块”，他们更希望收回资金而非起诉用户。协商的关键在于展现还款意愿，并提供可执行的解决方案。

1、主动联系是第一步

逾期后不要逃避催收电话，反而应在3-5天内主动致电客服，说明逾期原因（如失业、疾病等客观困难），强调“我并非恶意拖欠，而是暂时遇到困难”。

2、提出具体还款方案

根据收入情况，制定分期或延期计划。“目前月收入5000元，可每月偿还2000元，分12期结清。”方案需量化、有可行性，避免空谈“以后会还”。

3、争取书面协议

口头承诺无法律效力，务必要求对方通过邮件或纸质文件确认协商结果，明确还款金额、周期、利息减免等细节。协议是避免后续纠纷的核心凭证。

**二、协商失败的“后手准备”

若机构拒绝协商，可尝试以下方法：

投诉至监管部门：如银保监会、地方金融管理局，说明机构拒绝合理协商的情况（依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条）。

申请个性化分期：针对信用卡逾期，可援引《民法典》第533条“情势变更原则”，要求减免利息或重新制定还款计划。

建议参考：协商中必须避开的3个坑

1、不要承诺无法实现的还款金额，二次违约将彻底失去信任；

2、警惕“反悔陷阱”，部分机构可能中途推翻协议，需保留通话录音和书面证据；

3、避免情绪对抗，即使遇到强硬催收，也应冷静回应：“我理解您的工作，但希望能协商一个双方都能接受的方案。”

**相关法律依据

1、《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，但需征得贷款人同意；

2、《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因逾期，银行应平等协商个性化分期协议（最长5年）；

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得采用恐吓、侮辱等不当手段。

贷款逾期本质是民事纠纷，主动协商的成功率高达80%以上，关键在于：

别拖：逾期越久，利息越高，协商空间越小；

别怕：法律赋予负债人协商权利，金融机构无权直接冻结资产；

别贪：切勿轻信“反催收中介”，自行协商更安全、更省钱。

逃避是下策，协商是上策。 用对方法，负债也能一步步“破局重生”。