“这个月信用卡又还不上了，催收电话天天打，我该怎么办？”这是许多负债人最真实的焦虑，债务逾期后，慌乱逃避只会让问题恶化，掌握专业的协商话术和流程，才能把危机转化为解决问题的转机，作为处理过上百起债务纠纷的律师，今天分享一套实操性极强的应对方案。

一、债务协商的核心原则：主动沟通+法律武器

很多人误以为逾期后只能被动接受催收，其实《民法典》第675条明确规定，借款人可与贷款人协商延期还款，关键在于要把握两个核心：

1、主动沟通优于被动应付：在收到第一通催收电话前，主动联系债权方表明还款意愿；

2、法律条款强于口头承诺：协商结果必须落实到书面协议，避免二次纠纷。

二、实战话术模板：3步化解催收施压

场景：接到银行催收电话

催收方：“王先生，您的信用卡已逾期15天，今天必须全额还款！”

正确回应：

1、确认身份：“请问您是银行委托的第三方机构吗？请提供工号和授权文件。”

2、表明立场：“我有积极还款意愿，但目前因（疾病/失业等客观原因）暂时困难，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，我申请个性化分期方案。”

3、设定边界：“我每天18:00-19:00可接听协商电话，其他时间请勿打扰，否则我将向银保监会投诉违规催收。”

关键点：用法律条款反制施压，用时间规则掌握沟通主动权。

**三、协商全流程指南（附法律依据）

1、收集证据（1-3天）

- 整理收入证明、医疗记录等困难佐证

- 录音所有催收通话（《民法典》第1165条认可录音证据）

2、正式申请（第4天）

- 向银行/平台递交《债务协商申请书》

- 引用《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条要求停止暴力催收

3、方案谈判（5-15天）

- 争取减免利息（最高可谈至只还本金）

- 分期期数控制在60期以内（超出部分可援引《消费者权益保护法》第26条主张格式条款无效）

4、签订协议（达成后24小时内）

- 必须约定“按期还款后征信修复”条款

- 保留纸质盖章版协议

**律师建议：避开这3个致命错误

1、❌ 盲目承诺还款日期（构成二次违约将加重责任）

2、❌ 通过非官方渠道还款（务必转入对公账户并索要凭证）

3、❌ 接受“先付首期再分期”套路（可能被认定为偿还利息而非本金）

**相关法条索引

- 《民法典》第679条：民间借贷合同的成立要件

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议

- 《征信业管理条例》第16条：不良信用信息保存期限

债务协商本质是用法律规则重构谈判筹码的过程，记住两个关键公式：

【成功协商】= 证据链完整度 × 法律条款运用能力

【止损效果】= 沟通及时性 ÷ 情绪化程度

与其被催收逼到崩溃，不如用专业话术把“求情”变成“合规谈判”，毕竟在法治社会，懂规则的人永远比只会道歉的人更有胜算。

债务逾期后如何协商还款？这些话术和流程能帮你争取主动权！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。