"平台每天打电话催收，我实在还不起了怎么办？"这是许多桔多多用户逾期后最焦虑的问题。网贷逾期并非绝境，协商还款的核心在于证明还款意愿、展现可行方案并善用法律武器。作为处理过上百起网贷纠纷案件的律师，我总结出三大实战技巧助你破局。

一、协商还款的正确打开方式

1、主动联系是关键：别等催收上门才行动，逾期7天内主动致电桔多多客服（400-003-6933），表明"经济困难但愿意解决"的态度。

2、材料准备要精准：失业证明、工资流水、医疗单据等能佐证经济困难的材料，比空口解释有效10倍，近期有用户凭裁员通知书成功将12期还款方案调整为24期。

3、协商话术有讲究：切忌说"不想还"，而要说"暂时周转困难"。"我查了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第21条，平台有义务协商还款方案，目前月收入3000元，可否申请每月还1500分10期？"

二、必须避开的三大雷区

•失联是大忌：关机换号会导致案件直接移交催收公司，某案例显示失联用户被起诉概率提高83%

•承诺要量力：别为停催答应超出承受范围的方案，二次逾期可能面临司法冻结

•协议要留证：2023年新版《民法典》第679条强调，协商结果必须形成书面协议，电话录音+邮件确认双保险

三、法律赋予你的谈判筹码

根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：

1、催收不得每日超过3次联系

2、协商期间不得爆通讯录

3、年化利率超过24%部分可主张减免

某法院2023年判例显示，借款人成功主张将36%的利率降至24%，节省利息1.2万元。

建议参考方案：

1、先协商延期1-3个月缓冲期

2、再申请减免30%-50%违约金

3、最后制定等额本息分期计划

（附模板："因突发疾病导致收入中断，现提供医院证明申请减免50%违约金，剩余本金分12期偿还，首期于X月X日支付"）

相关法条：

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷

• 《个人信息保护法》第28条：不得泄露债务人隐私

• 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期还款规定

小编总结： 与其被催收逼入绝境，不如主动出击协商。记住三个"一定"：一定要在逾期90天内协商、一定要保留书面凭证、一定要按新协议履约。最近接触的案例中，积极协商的用户最终还款总额比拖到起诉的用户平均少还28%，与其担心被列入黑名单，不如今天就拿起电话制定还款计划——法律既保护债权人，也同样守护诚信债务人的基本权益。