“网贷逾期后，每天被催收电话轰炸，利息越滚越高，我到底该怎么自救？” 这是许多负债人最真实的焦虑，面对网贷逾期，有人选择逃避，有人病急乱投医，结果反而陷入更深的债务泥潭，我们从法律和实务角度出发，教你用最低成本、最高效的方式化解危机。

一、逾期后最怕的不是催收，而是“鸵鸟心态”

许多人在逾期后选择关机、换号码，甚至拒收法院传票，这种行为看似“眼不见为烦”，实则可能触发法律风险，根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按期还款需支付逾期利息，而网贷平台有权通过诉讼追偿。逃避不仅无法解决问题，还会导致罚息翻倍、征信恶化，甚至被列入失信名单。

行动建议：

1、主动联系平台协商：逾期1-3天内致电客服说明情况，争取宽限期；

2、保留完整证据链：保存借款合同、还款记录、催收录音；

3、优先处理上征信的贷款（如银行系、持牌机构产品）。

二、**协商还款的3个黄金策略

1. 个性化分期方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，借款人因特殊情况无法还款时，可申请最长5年的免息分期，虽然网贷不直接适用此条款，但多数平台会参照执行。协商话术关键点：

表明还款意愿：“我确实遇到困难，但愿意承担责任”；

提供证明（如失业证明、医疗单据）；

坚持只还本金：对超出年利率24%的部分可依法拒付。

2. 停催、停诉、停息挂账

通过书面申请要求平台暂停催收，避免亲友被骚扰，若已收到律师函，需在15日内提交《债务异议申请书》，阻止诉讼流程。

3. 债务重组

对多笔网贷，可通过专业机构协商统一利率，将高息转为低息，或通过抵押资产置换债务。

三、警惕“反催收”陷阱！这些操作可能违法

网络上宣称“包协商成功”“修复征信”的中介，往往收取高额费用后失联，根据《刑法》第二百六十六条，虚构事实骗取服务费可能构成诈骗罪。真正的合法协商无需付费，直接通过平台官方渠道即可办理。

四、法律底线：这些钱其实不用还！

1、年利率超过36%的部分（《民间借贷司法解释》第二十五条）；

2、违规收取的服务费、担保费（《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》）；

3、暴力催收导致的精神赔偿金（《个人信息保护法》第十条）。

建议参考

优先处理顺序：信用卡＞上征信的网贷＞民间借贷；

每月还款比例：至少偿还本金10%以表诚意；

绝对禁忌：以贷养贷、私下转账给催收员、签署空白合同。

相关法条

1、《民法典》第六百七十条：借款利息不得预先扣除；

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十条：不得对无关第三人催收；

3、《征信业管理条例》第十六条：不良记录自结清之日起保留5年。

网贷逾期不是绝路，而是需要理性应对的财务问题，记住两个核心原则：“不逃避沟通”+“守住法律底线”，与其被焦虑裹挟，不如用今天学到的方法主动破局，最后送大家一句话：“债务如山压不垮人，压垮人的是处理问题的错误方式。”

网贷逾期了怎么办？这5招教你化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。