"完了！这个月工资还没到账，信用卡和网贷都要逾期了！"最近收到不少粉丝的私信，发现很多人在面临资金周转困难时，第一反应都是逃避催收电话、删除提醒短信，其实这种处理方式反而会让事态恶化——轻则影响个人征信，重则可能面临诉讼风险，今天我们就从法律实务角度，聊聊逾期怎么办的正确处理姿势。

【解决方案】四步走化解债务危机

1️⃣主动联系平台

别等催收找上门！在还款日之前，主动致电金融机构说明情况，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条，债务人享有协商还款的权利，可以尝试提出"延期3个月+分期12期"的方案，很多平台对主动沟通的用户会开放绿色通道。

2️⃣保留关键证据

通话记得录音、短信切勿删除！特别是遇到暴力催收时（比如半夜骚扰、伪造律师函），保留好录音、截图等证据，这些都能成为后续维权的重要依据，根据《刑法》第293条，采用恐吓、骚扰手段催收可能构成寻衅滋事罪。

3️⃣优先处理信用卡

比起网贷，信用卡逾期更容易触发刑事风险，根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，单卡本金超5万且逾期3个月，可能涉嫌信用卡诈骗罪，建议优先协商个性化分期（最长可分60期），必要时可请专业律师协助谈判。

4️⃣调整财务结构

立即停掉以贷养贷！通过记账软件梳理所有债务，优先偿还年化利率超24%的部分（根据《民法典》第680条，超过部分可主张减免），同时尝试与债权人达成"减免利息、只还本金"的协议，很多机构对诚意还款者会给予政策支持。

【法律依据】

1、《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，需在届满前提出

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议最长期限5年

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第17条：不得在晚22点至早8点进行催收

4、《征信业管理条例》第16条：不良记录自清偿之日起保留5年

处理逾期的核心在于主动+合法+有序，最近帮粉丝王先生处理的案例就很典型：他因创业失败导致35万债务逾期，通过我们指导的"先协商信用卡、再处理网贷"策略，最终将月还款额从1.2万降到3800元，且避免了诉讼风险。债务重组越早启动，协商空间越大，必要时可寻求专业法务团队帮助制定还款方案。

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贷款逾期了怎么办？这4招教你化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。