“这个月信用卡账单又爆了，工资还没到账，利息越滚越多，怎么办？”最近收到不少粉丝留言咨询类似问题，今天我们就来聊聊，信用卡无力还款时，如何合法申请停息分期，既能缓解压力，又能避免被起诉风险。

为什么停息分期是“救命稻草”？

信用卡逾期后，高额利息和违约金会让债务雪球越滚越大，比如原本欠款5万元，按日息万分之五计算，一个月利息就高达750元，还不包括5%的违约金。停息分期（俗称“停息挂账”）的核心作用，是让银行停止计息，并将剩余本金分3-5年（最长60期）偿还，这意味着：

利息归零，避免债务失控；

分期无手续费，月供压力骤减；

避免征信黑名单和诉讼风险。

但要注意！银行没有义务必须同意停息分期，能否成功取决于协商技巧和材料准备。

4步实操攻略：如何合法申请停息分期？

1、主动联系银行，别等催收上门

- 逾期3个月内是协商黄金期，拨打信用卡背面客服电话，说明非恶意逾期原因（如失业、疾病、家庭变故），并强调还款意愿。

2、准备证明材料，提高成功率

- 提供收入证明、负债清单、困难证明（如医疗单据、失业证明），证明当前确实无力全额还款。

3、协商分期方案，守住底线

- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可争取分60期免息偿还，若银行要求支付首期款或分期手续费，需明确拒绝不合理条款。

4、签订书面协议，避免反悔

- 协商成功后，要求银行发送电子协议或纸质合同，明确停息金额、分期期数、还款日期，并保留录音证据。

法律依据：你的权利藏在哪条法规里？

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：

> “在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不超过5年。”

这意味着：

银行必须给你协商机会，而非直接起诉；

分期方案需双方同意，不得单方面施压；

协商期间催收行为需合规，暴力催收可投诉至银保监会。

申请停息分期的本质是债务重组，用时间换空间，但要注意：

1、征信报告会显示“逾期”或“呆账”，需还清后5年才能消除；

2、协商期间切勿失联，否则可能被起诉；

3、分期后必须按时足额还款，二次违约将面临全额追偿。

最后提醒： 与其以贷养贷、拆东补西，不如尽早通过合法途径止损，债务问题不会自动消失，主动出击才是解决问题的开始。

信用卡还不上能申请停息分期吗？一文讲透操作流程，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。