"每天接到十几个催收电话，工资一到账就被划走，这样的日子真的撑不下去了！"昨天一位负债者红着眼眶向我求助，近年来，网贷逾期引发的法律纠纷激增300%，但90%的负债者其实根本不懂如何正确应对，今天就从法律实务角度，揭秘3个真正有效的应对策略。

一、**停止"以贷养贷"的死亡螺旋

很多人在第一笔网贷逾期时，会本能地选择"拆东墙补西墙"，但根据《民法典》第680条，民间借贷利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分无效，这意味着很多网贷平台的实际利率已涉嫌违法，继续借贷只会让债务雪球越滚越大。

真实案例：2023年杭州某网贷平台被查，其"砍头息+服务费"模式导致实际年化利率达78%，法院最终判定借款人只需偿还本金。

二、**把握黄金30天协商期

收到逾期通知后，务必在30天内主动联系平台，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，借款人可申请个性化分期方案，但要注意：

1、全程录音并索要书面协议

2、要求减免不合法费用

3、协商成功后必须按时履约

关键话术："根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条，我要求停止第三方暴力催收，并申请债务重组。"

三、**善用法律武器反制违规催收

2023年最新修订的《个人信息保护法》明确规定：未经允许向第三方透露债务信息，每条违法信息可索赔5000元，遇到以下情况请立即报警：

- 伪造律师函/法院传票

- 爆通讯录骚扰亲友

- 假冒公检法人员威胁

重要证据：通话录音、短信截图、第三方支付凭证，这些都可能成为诉讼中的关键证据。

律师建议参考步骤：

1、整理所有借款合同，计算实际年利率

2、通过12378银保监热线投诉高利贷

3、向中国人民银行申请征信异议

4、必要时向法院申请个人债务集中清理

相关法律依据：

1、《民法典》第672条：借款人应按约定支付利息

2、《刑法》第225条：非法经营罪（适用于超范围放贷）

3、《网络安全法》第44条：禁止非法获取公民个人信息

4、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条

网贷逾期不是世界末日，但消极逃避必定付出更大代价，记住三个核心：停息止损、依法协商、保留证据，2023年已有超过2.6万人通过合法途径成功化解债务危机，与其被催收吓得夜不能寐，不如今天就拿起法律武器捍卫自己的合法权益，毕竟，法律才是负债者最硬的底气！

网贷逾期一直还不上怎么办啊？资深律师教你3招自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。