“网贷逾期了暂时还不上，催收电话天天打，我该怎么办？”这是许多负债人最真实的焦虑，面对网贷逾期，很多人因缺乏法律知识和协商技巧，陷入“以贷养贷”或逃避债务的恶性循环。逾期不可怕，可怕的是用错误的方式应对。作为律师，我结合实务经验，教你如何通过合法协商化解危机。

**一、协商前的3个关键准备

1. 理清债务明细，避免被“虚增利息”误导

许多网贷平台存在“服务费”“担保费”等隐性收费，甚至超过法定年利率（LPR的4倍，即约15.4%）。建议立即整理所有借款合同、还款记录，计算实际本金与利息，确认是否涉及高利贷。若发现违规，可要求平台重新核算债务。

2. 主动联系平台，避免被判定“恶意逾期”

根据《民法典》第675条，借款人未按期还款，需承担违约责任，但主动协商可证明非主观恶意，逾期后7天内联系平台说明情况（如失业、疾病等），并提供证明材料（如离职证明、病历），能大幅降低被起诉风险。

3. 制定可行性还款方案

协商的核心是“量力而行”，假设月收入5000元，扣除生活开支后能承担2000元还款，可提出分24期偿还（需覆盖本金+合法利息）。切忌承诺超出能力的金额，二次违约将彻底失去信任。

**二、协商中的4步实战技巧

案例： 小明因疫情失业导致某网贷逾期2个月（本金3万，利息+违约金累计至4.5万），经协商，最终达成“免去违约金、分18期偿还本金+年利率12%利息”的方案，月供降至1800元。

关键步骤：

1、明确表达还款意愿：“我确实遇到困难，但希望解决问题，能否协商减免部分费用？”

2、坚持合法底线：“根据《民法典》第680条，利息不得预先扣除，且年利率超过LPR4倍的部分无效。”

3、录音保留证据：记录协商过程，若对方威胁恐吓，可依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》投诉。

4、要求书面协议：口头承诺无法律效力，必须签署分期还款协议或电子确认函。

**三、协商后的3大注意事项

1、严格履约，避免二次逾期：一旦违约，平台可能取消协商方案并起诉。

2、警惕“反悔陷阱”：部分平台可能在还款几期后突然要求一次性结清，此时可凭协议维权。

3、修复征信记录：根据《征信业管理条例》，债务结清5年后不良记录自动消除，期间可提供还款证明申请信用恢复。

**建议参考：协商话术模板

> “我是xxX，因XXX原因暂时无力还款，但愿意积极解决，目前每月可承担XXX元，希望减免XXX费用并分期偿还本金和合法利息，若同意，请发送书面协议；若不同意，我将向金融监管部门投诉高利贷问题。”

**附：相关法条依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：不得对债务无关第三人催收，不得使用恐吓、侮辱言辞。

3、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR4倍的，法院不予支持。

网贷逾期协商的本质是“以法律为盾，以诚信为矛”。记住3个核心：主动沟通、守住法律红线、量力而行。逃避只会让问题恶化，而专业协商不仅能减轻压力，更是对自身信用的救赎，如果你正面临类似困境，不妨收藏本文，按步骤尝试化解危机。

网贷逾期了暂时还不上怎么协商？律师教你3招有效解决，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。