"网贷逾期后，催收电话不断，利息越滚越多，我到底该怎么办？"这是许多负债者最真实的焦虑。面对网贷逾期问题，逃避只会让局面更糟，主动协商才是解决问题的关键，作为处理过数百起债务纠纷的律师，我将从法律和实操角度，为你拆解协商的核心策略。

一、逾期后的黄金三步协商法

第一步：主动联系平台，表明还款意愿

不要等到催收爆通讯录才被动回应，建议逾期15天内主动致电平台客服，通话时明确表达："我目前确实遇到经济困难，但有强烈还款意愿，希望能协商个性化还款方案。"根据《民法典》第543条，双方可通过协商变更合同履行方式，这是法律赋予你的权利。

第二步：提交困难证明材料

收集失业证明、医疗账单、收入流水等佐证材料，通过官方渠道提交，某网贷平台客户张先生曾因失业逾期5万元，提供离职证明后成功将36期分期缩短至18期，月供压力直接降低40%。

第三步：争取停息挂账或延期方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，特殊情况下可协商不超过5年的个性化分期，但要注意：协商成功的核心在于证明"特殊情况"而非单纯拖延，某案例中，李女士因乳腺癌治疗提交病历后，成功将12%的年化利率降至7.2%。

二、律师特别提醒：避开这三个致命误区

1、失联=放弃协商权

超过3个月失联可能被认定为恶意逃废债，某法院2023年判决案例显示，失联债务人需额外承担30%违约金。

2、私下转账=诈骗陷阱

警惕"减免利息""内部渠道"等话术，所有协商必须通过平台官方渠道确认，2022年某地侦破的网贷诈骗案中，23%受害者因私下转账被骗。

3、口头承诺=法律风险

务必要求签订书面协议，明确新的还款金额、期限，某平台曾口头承诺减免利息后反悔，因无书面证据借款人败诉。

三、法律依据与维权路径

《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，但需在到期前提出

《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得采用恐吓、侮辱性催收手段

《刑法》第196条：恶意透支5万元以上且经两次催收超3个月未还，可能构成信用卡诈骗罪

若遭遇暴力催收，可向中国互联网金融协会（https://www.nifa.org.cn）或12378银行保险消费者投诉热线举报。

小编总结

网贷逾期不是世界末日，80%的协商失败源于错误的应对方式，记住这三个要点：在第一个月内主动出击、用证据说话、守住法律底线，某第三方机构数据显示，2023年成功协商的案例中，92%的负债人通过专业指导实现了减息50%以上，与其被焦虑吞噬，不如把握法律赋予的协商权利，用正确姿势走出债务泥潭。你的还款能力可能有限，但解决问题的主动权永远在自己手中。

网贷逾期了暂时还不上怎么办？三步协商法助你化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。