"借了10万块钱，对方说要收五厘利息，一个月到底该还多少？会不会是高利贷？" 最近收到不少类似的咨询，许多人对"五厘利息"的概念一知半解，既担心被坑钱，又怕误触法律红线，今天就从实务角度拆解这个看似简单却暗藏玄机的计算问题。

**一、五厘利息的计算逻辑与法律边界

所谓"五厘利息"，通常指月利率0.5%（即千分之五），换算成年化利率为6%（0.5%×12），以借款10万元为例，每月利息为100,000×0.5%=500元，一年总利息6,000元，这种利率水平在银行消费贷中属于常见范围，但如果是民间借贷，就要特别注意法律限制。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，2024年民间借贷司法保护利率上限为一年期LPR的4倍（目前约为13.8%）。五厘利息的年化利率6%远低于这一红线，属于合法范围，但现实中常有出借人采用"砍头息""服务费"等名目变相提高利率，需警惕实际资金到账金额与合同金额是否一致。

**二、遇到高息陷阱的应对策略

1、保存完整证据链：借款合同、转账记录、聊天记录缺一不可，特别注意收款账户是否与出借人一致

2、协商调整计息方式：若已支付超额利息，可依据《民法典》第680条要求返还超出LPR4倍部分

3、善用司法救济：向法院起诉时可申请调取资金流水，通过专业机构核算实际利率

4、警惕复利陷阱：法律仅支持"利滚利"在司法保护利率内计算，且需明确书面约定

**三、相关法律条文指引

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定

《民间借贷司法解释》第25条：借贷双方约定利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效

《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》：明确年利率超过36%的借贷行为构成刑事犯罪

五厘利息本身合法，但需警惕这三个风险点：

1、口头约定变卦：必须签订书面合同并写明"月利率0.5%"

2、还款方式猫腻：等额本息还款的实际利率可能高于名义利率

3、担保附加费用：保证金、服务费等可能推高实际融资成本

建议在签订借贷协议前，用"IRR公式"核算真实年化利率，记住这个公式：

实际年利率=（总还款额÷实际到账金额）^(12/期数)-1

当这个数值超过14%时，就要果断拿起法律武器维权。

小编说：利息计算看似简单，实则关系着每个人的"钱袋子安全"。掌握基础计算能力+了解法律底线，才是避免借贷纠纷的双重保障，下次遇到"五厘利息"的借款方案时，不妨先按本文方法核算，再对照最新LPR数据，守住自己的合法权益！

五厘利息到底合法吗？手把手教你算清每一分钱，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。